توسط بیمه عمرمبلغ بیمه در صورتی پرداخت می شود که بیمه شده تا لحظه تعیین شده در قرارداد زنده بماند. میزان مبلغ بیمه شده در پایان دومی تعیین می شود و معمولاً از حق بیمه پرداختی و درآمد برنامه ریزی شده حاصل از سرمایه گذاری این حق بیمه تشکیل می شود. زمانی که بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت کند هیچ گونه پرداخت بیمه ای انجام نمی شود و فقط حق بیمه پرداختی به بیمه گذار عودت می شود.

ویژگی بارز انواع بیمه عمر این است که بیمه گذار حق دریافت مبلغ بازخرید در صورت فسخ زودهنگام قرارداد را دارد. مبلغ بازخریدنشان دهنده بخشی از پس انداز تشکیل شده بر اساس قرارداد در روز فسخ آن است که منوط به پرداخت به بیمه گذار است. به طور معمول، حق بازخرید مبلغ به شرطی ایجاد می شود که قرارداد حداقل 6 ماه اعتبار داشته باشد (ممکن است دوره طولانی تری ایجاد شود). این الزام بیمه گر مربوط به اطمینان از پایداری پرتفوی بیمه ای خود است، یعنی. شماره

و ساختار قراردادهای بیمه موجود. مبلغ بازخرید بستگی به طول دوره بیمه منقضی شده و مدتی که قرارداد برای آن منعقد شده است. به عنوان مثال، با یک دوره بیمه 5 ساله، مبلغ بازخرید پس از 6 ماه از قرارداد تقریباً 75٪ پس انداز انباشته و پس از 4 سال و 6 ماه - 98.5٪ است.

از میان تعداد زیاد انواع بیمه بقا، دو زیر گروه بیمه سرمایه (مبلغ) و بیمه مستمری (سنیات) قابل تشخیص است. اولین زیرگروه انواع بیمه ای را ترکیب می کند که هدف آن جمع آوری مبلغ زیادی از طریق پرداخت سیستماتیک سهم های کوچک است که به صورت یکجا پرداخت می شود. به بیمه سرمایهشامل بیمه پس انداز، بیمه ازدواج، بیمه فرزندان، بیمه عمر مختلط و ... می باشد. زیرگروه دوم شامل انواع بیمه است که شرایط آن هزینه های تدریجی مشارکت های انجام شده در قالب پرداخت های منظم را پیش بینی می کند. بیمه اجارههمچنین انواع مختلفی را ترکیب می کند که بیمه بازنشستگی به ویژه از آنها برجسته است. بیایید نگاهی دقیق تر به انواع بیمه های زندگی بیاندازیم.

بیمه سرمایه

بیمه پس اندازپرداخت حق بیمه به صورت اقساطی و پرداخت مبلغ بیمه در صورت زنده ماندن بیمه شده تا پایان مدت بیمه را پیش بینی می کند. هنگام درخواست بیمه، نیازی به پر کردن پرسشنامه در مورد وضعیت سلامت بیمه شده و حتی بیشتر از آن برای انجام معاینه پزشکی وجود ندارد. این قابل درک است، زیرا افراد با سلامت ضعیف از بیمه بهره نمی برند. این نوع بیمه تا حدی شبیه به سپرده بانکی است، زیرا مبلغ بیمه دریافتی نشان دهنده حق بیمه پرداختی است که بر میزان درآمد سرمایه گذاری افزایش می یابد. در کشورهای خارجی، پس‌انداز از طریق یک شرکت بیمه نسبت به بانکداری مزایایی دارد، زیرا اولی به دلیل سرمایه‌گذاری‌های بلندمدت درآمد بیشتری را به همراه دارد. یکی دیگر از مزایای پس انداز از طریق بیمه، معافیت درآمدهای دریافتی بیمه شده بر اساس قراردادهای بلندمدت (برای مدت 10-5 سال یا بیشتر) از مالیات است.

خصوصیات عجیب و غریب بیمه ازدواج(اسامی دیگر: بیمه عروسی، بیمه جهیزیه) این است که مبلغ بیمه زمانی پرداخت می شود که بیمه شده تا پایان مدت بیمه و وقوع یک واقعه مشروط (ثبت ازدواج یا رسیدن به سن توافقی برای عروسی در صورتی که ازدواج منعقد نشده است). بیمه شدگان در اینجا پدر و مادر، پدربزرگ و مادربزرگ و سایر بستگان نزدیک هستند و بیمه شده معمولاً فرزندی است که بیشتر از 15 سال سن نداشته باشد. هدف از این بیمه تضمین دریافت وجه بیمه شده در زمان ازدواج برای بیمه شده است حتی اگر در طول مدت بیمه پرداخت حق بیمه به دلیل فوت بیمه شده متوقف شود.

از آنجایی که شرایط بیمه ادامه اعتبار قرارداد پس از فوت بیمه‌گذار را پیش‌بینی می‌کند، بیمه‌گران برای سن و وضعیت سلامت افرادی که می‌خواهند فرزندان و نوه‌های خود را بیمه کنند، شرایط سختی را تعیین می‌کنند. بیمه گذاران می توانند از بستگان کودک 18 تا 72 سال باشند (سایر محدودیت های سنی امکان پذیر است) اما به گونه ای که در روز انقضای مدت بیمه نامه بیش از 75 سال سن نداشته باشند. در این صورت مدت بیمه مابه التفاوت 18 سال با سن فرزند در روز ثبت درخواست انعقاد قرارداد تعیین می شود. به عنوان مثال، یک مادربزرگ 67 ساله نمی تواند نوه 8 ساله خود را بیمه کند، زیرا در پایان مدت بیمه (و برابر با 10 سال: 18 - 8 خواهد بود) سن او 77 سال خواهد بود، یعنی. بالاتر از حداکثر مجاز اما در این صورت ممکن است یکی دیگر از بستگان کودک بیمه گذار شود. با این حال، معمولاً بدون در نظر گرفتن سن، قراردادهای بیمه با افراد دارای معلولیت و بیماری سخت منعقد نمی شود.

همانطور که قبلاً نیز اشاره شد فوت بیمه گذار در طول مدت بیمه باعث فسخ قرارداد نمی شود و قاعدتاً سازمان بیمه را از تعهدات خود خارج نمی کند. اما در تعدادی از موارد مشخص شده (فوت بیمه گذار در رابطه با ارتکاب جرم عمدی یا در اثر رانندگی وسیله نقلیه در حالت مستی، فوت بیمه گذار در اثر عمد بیمه شده) قرارداد با بازگشت حق بیمه پرداخت شده فسخ می شود. تمام الزامات و محدودیت های در نظر گرفته شده با هدف اطمینان از ثبات مالی عملیات برای این نوع بیمه است.

حق بیمه بسته به سن بیمه گذار، مدت بیمه و مبلغ بیمه شده تعیین می شود. دومی با توافق طرفین تعیین می شود. در طول مدت اعتبار قرارداد، بیمه‌گذار حق دارد با رعایت یکسری شرایط، مبلغ بیمه را تغییر دهد، آن را زودتر فسخ کند و متعاقباً آن را تمدید کند. واقعه بیمه شده وجود دو شرط است: اولاً بیمه شده تا پایان مدت بیمه زنده بماند و ثانیاً با توجه به اینکه در کدام واقعه (ازدواج یا سن 21 سالگی) ازدواج رسمی کند یا به سن 21 تا 25 سال برسد. -25 سال) زودتر خواهد آمد. شرکت بیمه در مدت زمان پایان قرارداد تا زمان ازدواج یا رسیدن به سن 21 تا 25 سال، درآمد سرمایه گذاری را به مبلغ بیمه شده مندرج در بیمه نامه تعلق می گیرد و در نتیجه بیمه شده مبلغ بیمه شده بیشتری دریافت می کند. پس از حداکثر 7 سال در صورتی که بیمه شده پس از پایان مدت بیمه بدون دریافت مبلغ حق بیمه فوت کرده باشد، با درآمد روز فوت به ذینفع پرداخت می شود. در صورت فوت فرزند در مدت اعتبار قرارداد، مبلغ بیمه پرداخت نمی شود، بلکه فقط حق بیمه پرداختی مسترد می شود.

انواع بیمه ازدواج وجود دارد که خطرات بیمه بقا و در برابر حوادث و بیماری ها را با هم ترکیب می کند. به ویژه، شرایط بیمه ممکن است برای پرداخت بیمه در صورت آسیب، مسمومیت حاد تصادفی و بیماری کودک با بیماری های خاص پیش بینی شود.

میزان این گونه پرداخت ها بستگی به میزان خسارت سلامتی بیمه شده دارد. به بیمه شده این حق داده می شود که برای این خطرات (معمولاً 3-2 برابر) مبالغ بیمه بالاتری نسبت به بیمه بقا تعیین کند که امکان افزایش قابل توجه کمک های مالی به قربانیان را با افزایش جزئی در حق بیمه فراهم می کند.

توسط بیمه کودکانهمان اشخاصی که برای بیمه ازدواج می توانند به عنوان بیمه گذار و بیمه شده عمل کنند. اما از آنجایی که در این نوع شرکت بیمه تنها در صورت پرداخت کل حق بیمه معوقه موظف به پرداخت مبلغ بیمه شده است (در بیمه عروسی، قرارداد پس از فوت بیمه‌گذار و بدون پرداخت حق بیمه به اعتبار خود ادامه می‌دهد)، پس وجود دارد. هیچ الزامی برای سن و سلامت بیمه شدگان وجود ندارد. حق بیمه ای که بیمه گذار ملزم به پرداخت آن در تمام مدت بیمه است (پرداخت یک بار پیش پرداخت برای کل دوره نیز امکان پذیر است) به سن کودک، میزان مبلغ بیمه شده و مدت بیمه بستگی دارد. حق انتخاب روش پرداخت حق بیمه (با حواله بانکی یا نقدی)، تغییر مبلغ بیمه شده و فسخ زودهنگام قرارداد به بیمه گذار داده می شود. در حالت اخیر، با رعایت یکسری شرایط، مبلغ بازخرید به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود. در صورت عدم پرداخت مبلغ بازخرید و عدم انقضای مدت بیمه نامه، بیمه گذار این امکان را دارد که با پرداخت یکجا حق بیمه معوق و جاری قرارداد را تمدید کند.

در صورت فوت بیمه گذار، هر یک از بستگان دیگر طفل می توانند مسئولیت او را بر عهده بگیرند. ضمناً اگر شخصی که مسئولیت بیمه گذار را بر عهده گرفته است، قرارداد را زودتر از موعد مقرر فسخ کند، مبلغ بازخرید تنها بر اساس سهمی که این شخص در این قرارداد پرداخت کرده است، به وی پرداخت می شود. در این صورت تقریباً تمام حق بیمه پرداختی بیمه گذار متوفی به بیمه شده بازگردانده می شود. زمانی که هیچ یک از بستگان مسئولیت پرداخت حق بیمه را بر عهده نگیرند، با استرداد حق بیمه قبلی (با واریز سپرده) به فرزند، قرارداد بیمه فسخ می شود.

حوادث بیمه شده برای این نوع بیمه عبارت است از بقای بیمه شده تا پایان مدت بیمه، فوت فرزند در مدت اعتبار قرارداد و همچنین جراحت، مسمومیت و انواع بیماری ها. در صورت فوت، تعدادی استثنا وجود دارد که پرداخت بیمه انجام نمی شود.

که در بیمه عمر مختلطیک قرارداد ترکیبی از بیمه عمر و بیمه مدت دار در صورت فوت است. گاهی اوقات این شامل رویدادهای ذاتی بیمه در برابر حوادث و بیماری ها نیز می شود. ویژگی بارز بیمه مختلط این است که پوشش بیمه الزاماً تحت هر قرارداد پرداخت می شود: یا در رابطه با فوت بیمه شده در طول مدت بیمه یا پس از بقای وی تا پایان مدت مقرر در قرارداد.

پرداخت در صورت فوت بیمه شده به هر علتی به استثنای مواردی انجام می شود. فوت بیمه شده در اثر مشروبات الکلی، مواد مخدر یا مسمومیت سمی، خودکشی (در صورتی که قرارداد بیمه کمتر از دو سال اعتبار داشته باشد) یا اقدامات عمدی بیمه شده یا ذینفع به عنوان بیمه شده شناخته نمی شود. رویداد. مبلغ پرداختی بیمه بسته به علل فوت بیمه شده قابل تفکیک است: در صورت تصادف جاده ای - 300٪ مبلغ بیمه شده، در اثر تصادف - 200٪، در سایر شرایط - 100٪ مبلغ بیمه شده حوادث بیمه شده همچنین ممکن است شامل از دست دادن دائمی (کمتر موقتی) توانایی عمومی برای کار باشد، اما فقط در نتیجه یک حادثه. در صورت از دست دادن کامل توانایی انجام کار، کل مبلغ بیمه شده پرداخت می شود، در صورت از دست دادن جزئی توانایی انجام کار، بخشی از مبلغ بیمه شده متناسب با درصد از دست دادن توانایی انجام کار پرداخت می شود. در مواردی که از دست دادن توانایی کار قابل توجه باشد، ممکن است مزایا به صورت معافیت جزئی یا کامل از سهم بیشتر تحت قرارداد بیمه ارائه شود.

به طور معمول، پس از فوت بیمه شده، مبلغ بیمه به صورت مقطوع بلافاصله پس از احراز واقعیت واقعه بیمه شده پرداخت می شود. اما گزینه های پرداخت دیگری نیز امکان پذیر است. به عنوان مثال، ارائه پوشش بیمه ای به ذینفع ممکن است تا پایان مدت بیمه با پایان پرداخت حق بیمه به تعویق بیفتد. همچنین پرداخت تنها 50 درصد از مبلغ بیمه شده پس از فوت بیمه شده و مابقی آن - پس از پایان قرارداد بیمه امکان پذیر است. یکی دیگر از گزینه های بیمه ای ممکن است این باشد که از تاریخ فوت بیمه شده تا انقضای مدت بیمه، سالانه درصد معینی از مبلغ بیمه شده به ذینفع پرداخت شود (این روش پرداخت برای بیمه شدگانی که فرزندان تحت تکفل دارند و سایر موارد مورد توجه خاص قرار می گیرد. افراد).

شرایط بیمه عمر خانوادگیحمایت بیمه ای را تحت یک قرارداد برای همه اعضای خانواده (همسر، فرزندان، والدین) فراهم کنید. فردی که قرارداد بیمه خانواده را منعقد می کند می تواند انتخاب کند که چه اعضای خانواده را بیمه کند و چه مواردی مشمول تعهدات بیمه گر خواهد بود. برای شخص مشخص شده، حوادث بیمه شده ممکن است شامل بقای وی تا پایان دوره بیمه، فوت به هر علت، صدمات وارده در اثر تصادف، برای سایر اعضای خانواده - حوادث ذکر شده، به جز بقا باشد. به عنوان مثال، زن می تواند خود را در برابر همه خطرات، شوهر خود را در برابر مرگ و حوادث، فرزندان را در برابر حوادث، والدین را در برابر مرگ بیمه کند. میزان حق بیمه قرارداد بستگی به سن بیمه شده و تعداد آنها و همچنین خطرات انتخاب شده دارد.

جدید در بازار خارجی است بیمه در برابر بیماری های جدیبا توجه به این نوع پرداخت، پرداخت در صورت انجام می شود بقای بیمه شده تا پایان مدت بیمه، اوست مرگ، و همچنین در صورت تشخیص او برخی بیماری های جدی (سرطان، حمله قلبی) میوکارد و غیره). شرایط لزوما فراهم می کند دوره انتظار - تشخیص بیماری در سه ماه اول پس از انعقاد قرارداد نمی دهد بیمه شده حق دریافت مزایای بیمه را دارد. ممکن است دو گزینه برای تعیین میزان مبلغ بیمه شده. در ابتدا در صورت بروز یکی از بیماریهای بیمه شده به میزان از پرداخت بیمه انجام شده، مبلغ بیمه کاهش می یابد مبلغی که در صورت زنده ماندن بیمه شده پرداخت می شود انقضای مدت بیمه یا در صورت فوت وی. در دوم گزینه، پرداخت پس از تشخیص بیماری تاثیری ندارد بر میزان مبلغ بیمه شده برای سایر تعهدات بیمه گر. لطفا توجه داشته باشید که پرداخت از قبل انجام می شود مبلغ انتخاب شده توسط بیمه گذار ارزش آن مشخص نیست هزینه های پزشکی برای درمان تعیین شده است بیماری ناشی از از کارافتادگی یا درآمد بیمه شده.

بیمه اجاره

از ویژگی های بارز بیمه مستمری، اجرای پرداخت های بیمه به مبلغ ثابت با دفعات مشخص شده در قرارداد بیمه است. بسته به روش تعیین شده برای پرداخت سهم و شرایط پرداخت توافق شده، گزینه های مختلف سالیانه متمایز می شود:

* اجاره فوری- مستمری که پرداخت آن بلافاصله پس از پرداخت (یک بار یا به صورت اقساط) کل مبلغ حق بیمه شروع می شود.

* مستمری معوق- سالیانه ای که پرداخت آن تا تاریخ معینی در آینده به تعویق افتاده است. فاصله زمانی پایان پرداخت حق بیمه (به صورت مقطوع یا اقساط) تا تاریخ شروع پرداخت دیه را دوره انتظار می گویند. در صورت فوت بیمه‌شده در این مدت، بیمه‌گر معمولاً حق بیمه‌های پرداخت‌شده (با یا بدون بهره‌ای که به آن تعلق می‌گیرد، بسته به شرایط بیمه) پس می‌دهد.

* مستمری مادام العمر- مستمری که از تاریخ معینی برای باقیمانده عمر بیمه شده پرداخت می شود.

* اجاره موقت- مستمری پرداخت شده از تاریخ معینی در طول دوره مقرر در قرارداد بیمه.

* سالیانه prenumerando("پیش") - مستمری پرداخت شده در ابتدای هر دوره تعیین شده برای پرداخت بعدی پوشش بیمه.

* مستمری postnumerando("بازگشت") - مستمری پرداخت شده در پایان هر دوره تعیین شده برای پرداخت بعدی پوشش بیمه.

* اجاره ثابت- اجاره ای که پرداخت آن به مبلغ ثابت انجام می شود.

* اجاره متغیر- اجاره ای که ارزش آن در طول زمان تغییر می کند.

در عمل، افزایش اجاره بها به طور گسترده ای مورد استفاده قرار می گیرد که باعث می شود اثرات منفی تورم خنثی شود.

بیمه گران تعداد زیادی از انواع بیمه بازنشستگی را ارائه می دهند. بیایید ساده ترین آنها را در نظر بگیریم - بیمه مستمری اضافیرویداد بیمه شده در اینجا بقای شخص بیمه شده تا سن بازنشستگی تعیین شده است. بنابراین، پرداخت های منظم تحت قرارداد بیمه، به عنوان یک قاعده، علاوه بر مستمری سالمندی دولتی تعیین شده انجام می شود. مستمری بیمه مادام العمر پس از رسیدن به سن بازنشستگی و مشروط به پرداخت کلیه حق الزحمه مندرج در قرارداد بیمه به بیمه شده پرداخت می شود.

بیمه گذاران می توانند اشخاص حقیقی و حقوقی باشند. در مورد دوم، شرکت به طور جزئی یا کامل برای کارکنان خود حق بیمه پرداخت می کند، که نه تنها به حفظ استاندارد زندگی موجود بازنشستگان اجازه می دهد، بلکه به حل مسائل اجتماعی، پرسنلی و سایر فعالیت های کارفرما کمک می کند. میزان مستمری اضافی و دفعات پرداخت آن در قرارداد بیمه مشخص شده است. در طول مدت اعتبار آن، بیمه گذار حق دارد پارامترهای تعیین شده قبلی را تغییر دهد. مدت بیمه به عنوان تفاوت بین سن بازنشستگی تعیین شده (در روسیه، به طور معمول، 60 سال برای مردان و 55 سال برای زنان) و سن بیمه شده در تاریخ ثبت قرارداد تعیین می شود. میزان حق بیمه بسته به جنسیت بیمه شده، مدت بیمه و میزان مستمری انتخابی تعیین می شود. متداول ترین آن پرداخت ماهیانه است.

پس از انقضای مدت بیمه (یعنی رسیدن به سن 60 یا 55 سال)، بیمه شده حق دارد اولین مستمری را دریافت کند و پس از زنده ماندن تا تاریخ های تعیین شده بعدی برای پرداخت آن - مستمری دوم و بعدی بدون هیچ محدودیتی تا زمانی که مدت طولانی است. همانطور که آنها دریافت کننده زنده هستند. با این حال، شرایط بیمه، به عنوان یک قاعده، یک دوره تضمینی پرداخت بازنشستگی را ایجاد می کند که می تواند 5-10 سال باشد. چنانچه پس از احراز حق دریافت اولین مستمری، بیمه شده قبل از دریافت آن فوت کند، باقیمانده مستمری دوره تضمین شده به ذینفع پرداخت می شود. در صورت فوت بیمه شده ای که یک یا چند مستمری دریافت کرده است، مابه التفاوت مبلغ مستمری مدت تضمین شده با مبلغ پرداختی به بیمه شده قابل پرداخت است. در صورت فوت بیمه شده پس از پرداخت مستمری معادل مبلغ مستمری مدت تضمین شده، ذینفع حق دریافت مستمری را ندارد. اما فوت بیمه شده ممکن است قبل از احراز حق دریافت اولین مستمری وی اتفاق بیفتد. به طور معمول، در این حالت، حق بیمه پرداخت شده به بیمه گذار (ورثه بیمه گذار) بازگردانده می شود.

شرط مهم برای نوع بیمه مورد نظر، توانایی بیمه گذار برای فسخ قرارداد قبل از انقضای مدت بیمه و دریافت مبلغ بازخرید در زمان نیاز به پول است. با این حال، بیمه گذاران نسبت به فسخ زودهنگام قراردادها نگرش منفی دارند، زیرا این امر ثبات سبد بیمه ای آنها را نقض می کند. از این رو شرکت های بیمه محدودیت های مختلفی را برای بیمه گذاران از فسخ قرارداد ایجاد می کنند و این گونه بیمه گذاران را تحریم می کنند. مورد دوم نیز ممکن است مورد تحریم دولت قرار گیرد. واقعیت این است که با توجه به شرایط تعیین شده، وجوه اختصاص یافته برای بیمه بازنشستگی در بسیاری از کشورها مشمول مالیات نمی شود. اگر قرارداد زودتر فسخ شود، بیمه‌گذار ممکن است مزایای مالیاتی را از دست بدهد، زیرا آنها دقیقاً به منظور سازماندهی امنیت اضافی در هنگام رسیدن کارکنان به سن بازنشستگی ارائه می‌شوند.

درست مانند برخی از انواع بیمه که قبلاً مورد بحث قرار گرفت، یک قرارداد می تواند بیمه بازنشستگی اضافی و انواع دیگر خطرات را ترکیب کند، به عنوان مثال، بیمه حوادث و بیماری، و بیمه فوت. در صورت اخیر، پس از فوت بیمه شده، ذینفع مندرج در قرارداد به میزان مقرر در شرایط بیمه، از پوشش بیمه ای برخوردار خواهد شد. اما این گزینه برای بیمه گذار هزینه بیشتری دارد و عمدتاً توسط بیمه شدگانی که نان آور خانواده هستند از آن استفاده می کنند.

نوع ترکیبی نیز شامل انواع بیمه سالیانه می شود بیمه عمر با شرط پرداخت دیه بیمه.در اینجا، رویدادهای زیر به عنوان رویدادهای بیمه شناخته می شوند: 1) بقای بیمه شده تا مهلت مقرر در قرارداد بیمه برای پرداخت مستمری بیمه. 2) بقای بیمه شده تا تاریخ انقضای مقرر قرارداد بیمه. 3) فوت بیمه شده در طول مدت اعتبار قرارداد به هر علت به استثنای استثنائات پذیرفته شده عام (عمد، مستی، خودکشی و غیره). بیمه گذار حق انتخاب دفعات پرداخت مستمری بیمه را دارد: یک بار در سال یا هر شش ماه، سه ماهه، ماهانه.

مبلغ بیمه برای حوادث "فوت بیمه شده" و "بقای بیمه شده" به طور جداگانه تعیین می شود. در حالت دوم، مبلغ بیمه شده است هزینه اجاره سالانه،آن ها میزان پرداخت مستمری تک پرداختی در طول یک سال بیمه. بیمه‌گذار با توافق بیمه‌گر حق افزایش یا کاهش مبلغ بیمه‌شده را در مدت اعتبار قرارداد بیمه دارد. با این حال، در مورد دوم یک اخطار وجود دارد. پس از شروع پرداخت دیه به بیمه شده، مبلغ بیمه شده بدون رضایت وی قابل کاهش نیست. همچنین در صورت کاهش مبلغ بیمه شده، بیمه گر موظف است مبلغ بازخرید را به بیمه گذار پرداخت کند.

قرارداد بیمه برای مدت حداقل سه سال منعقد می شود. در طول مدت اعتبار آن وجود دارد:

* دوره پرداخت حق بیمه - دوره تعیین شده برای بیمه شده برای انجام تعهدات خود برای پرداخت کامل حق بیمه.

* دوره انتظار - دوره بین پایان پرداخت حق بیمه و تاریخ وقوع اولین رویداد بیمه شده "بقای بیمه شده". این دوره با توافق طرفین تعیین می شود که معمولاً حداقل یک سال طول می کشد.

* دوره پرداخت مستمری بیمه - دوره از تاریخ وقوع اولین رویداد بیمه شده "بقای بیمه شده" تا تاریخ انقضای قرارداد بیمه. شروع این دوره را نمی توان زودتر از پایان دوره پرداخت حق بیمه تعیین کرد.

مستمری به میزان مقرر در پایان دوره تعیین شده برای پرداخت آن (سالیانه پس از شماره) - در پایان ماه، سه ماهه، نیم سال، سال به بیمه شده پرداخت می شود. تاریخ آخرین پرداخت مستمری، تاریخ انقضای قرارداد بیمه است.

در بیمه بقا، در صورتی که بیمه شده تا لحظه تعیین شده در قرارداد زنده بماند، مبلغ بیمه شده پرداخت می شود. میزان مبلغ بیمه شده در پایان دومی تعیین می شود و معمولاً از حق بیمه پرداختی و درآمد برنامه ریزی شده حاصل از سرمایه گذاری این حق بیمه تشکیل می شود. زمانی که بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت کند هیچ گونه پرداخت بیمه ای انجام نمی شود و فقط حق بیمه پرداختی به بیمه گذار عودت می شود.

ویژگی بارز انواع بیمه عمر این است که بیمه گذار حق دریافت مبلغ بازخرید در صورت فسخ زودهنگام قرارداد را دارد. مبلغ بازخرید بخشی از پس انداز تشکیل شده بر اساس قرارداد در روز فسخ آن است که به بیمه گذار قابل پرداخت است. به طور معمول، حق بازخرید به شرطی ایجاد می شود که قرارداد حداقل 6 ماه اعتبار داشته باشد، اما می توان مدت طولانی تری را ایجاد کرد. این الزام بیمه گر مربوط به اطمینان از ثبات سبد بیمه ای خود است. مبلغ بازخرید بستگی به طول دوره بیمه منقضی شده و مدتی که قرارداد برای آن منعقد شده است.

از میان تعداد زیاد انواع بیمه بقا، دو زیر گروه بیمه سرمایه (مبلغ) و بیمه مستمری (سنیات) قابل تشخیص است. اولین زیرگروه انواع بیمه ای را ترکیب می کند که هدف آن جمع آوری مبلغ زیادی از طریق پرداخت سیستماتیک سهم های کوچک است که به صورت یکجا پرداخت می شود. بیمه سرمایه شامل بیمه پس انداز، بیمه ازدواج، بیمه فرزندان، بیمه عمر مختلط، بیمه عمر خانواده و بیمه بیماری های سخت است. زیرگروه دوم شامل انواع بیمه است که شرایط آن هزینه های تدریجی مشارکت های انجام شده در قالب پرداخت های منظم را پیش بینی می کند. بیمه مستمری نیز انواع مختلفی را ترکیب می کند که بیمه بازنشستگی از آنها برجسته است. بیایید نگاهی دقیق تر به انواع بیمه های زندگی بیاندازیم.

بیمه سرمایه

بیمه پس انداز. بیمه پس انداز پرداخت حق بیمه را به صورت اقساطی و در صورت زنده ماندن بیمه شده تا پایان دوره بیمه پرداخت می کند. هنگام درخواست بیمه، نیازی به پر کردن پرسشنامه در مورد وضعیت سلامت بیمه شده و حتی بیشتر از آن برای انجام معاینه پزشکی وجود ندارد.

بیمه ازدواج. ویژگی خاص بیمه عروسی این است که مبلغ بیمه شده زمانی پرداخت می شود که بیمه شده تا پایان مدت بیمه و وقوع حادثه ای مشخص زنده بماند.

هدف از این نوع بیمه، تضمین این است که بیمه شده در زمان ازدواج، مبلغ بیمه را دریافت کند، حتی اگر در طول مدت بیمه، پرداخت حق بیمه به دلیل فوت بیمه‌گر متوقف شود.

از آنجایی که شرایط بیمه ادامه اعتبار قرارداد پس از فوت بیمه‌گذار را پیش‌بینی می‌کند، بیمه‌گران برای سن و وضعیت سلامت افرادی که می‌خواهند فرزندان و نوه‌های خود را بیمه کنند، شرایط سختی را تعیین می‌کنند.

بیمه شده در اینجا پدر و مادر، پدربزرگ و مادربزرگ و سایر بستگان نزدیک کودک 18 تا 72 ساله هستند و بیمه شده کودک 15 ساله است.

حق بیمه بسته به سن بیمه گذار، مدت بیمه و مبلغ بیمه شده تعیین می شود. دومی با توافق طرفین تعیین می شود.

یک رویداد بیمه شده وجود دو شرط است:

• - بقای بیمه شده تا پایان مدت بیمه.
• - انعقاد ازدواج ثبت شده یا رسیدن به سن 21 تا 25 سال، بسته به اینکه کدام رویداد اول است.

انواع بیمه ازدواج وجود دارد که خطرات بیمه بقا و در برابر حوادث و بیماری ها را با هم ترکیب می کند.

بیمه کودکان. برای بیمه فرزندان نیز همان افراد می توانند به عنوان بیمه گذار و بیمه شده مانند بیمه ازدواج عمل کنند. اما از آنجایی که شرکت برای این نوع بیمه تنها در صورت پرداخت کل حق بیمه موظف به پرداخت مبلغ بیمه شده است، هیچ شرطی برای سن و سلامت بیمه شدگان وجود ندارد. حق بیمه ای که بیمه گذار ملزم به پرداخت آن در تمام مدت بیمه است بستگی به سن کودک، میزان مبلغ بیمه شده و مدت بیمه دارد. به بیمه‌گذار حق انتخاب روش پرداخت حق بیمه، تغییر میزان مبلغ بیمه‌شده و فسخ زودهنگام قرارداد داده می‌شود.

در صورت فوت بیمه‌گذار، هر یک از بستگان کودک می‌توانند مسئولیت او را بر عهده بگیرند. زمانی که هیچ یک از اقارب مسئولیت پرداخت حق بیمه را بر عهده نگیرد، با استرداد حق بیمه پرداختی قبلی به فرزند، قرارداد بیمه فسخ می شود.

رویداد بیمه شده برای این نوع بیمه عبارت است از بقای بیمه شده تا پایان مدت بیمه، فوت فرزند در مدت اعتبار قرارداد و همچنین جراحت یا مسمومیت. در صورت فوت، تعدادی استثنا وجود دارد که پرداخت بیمه انجام نمی شود.

بیمه عمر مختلط در بیمه عمر مختلط، بیمه عمر و بیمه مدت دار در صورت فوت در یک قرارداد جمع می شود. گاهی اوقات این شامل رویدادهای ذاتی بیمه در برابر حوادث و بیماری ها نیز می شود. ویژگی بارز بیمه مختلط این است که پوشش بیمه الزاماً تحت هر قرارداد پرداخت می شود: یا در رابطه با فوت بیمه شده در طول مدت بیمه یا پس از بقای وی تا پایان مدت مقرر در قرارداد.

میزان پرداختی بیمه بسته به علل فوت بیمه شده قابل تفکیک است.

حوادث بیمه شده همچنین ممکن است شامل از دست دادن دائمی توانایی عمومی برای کار باشد، اما فقط در نتیجه یک حادثه. در صورت از دست دادن کامل توانایی انجام کار، کل مبلغ بیمه شده پرداخت می شود، در صورت از دست دادن جزئی توانایی انجام کار، بخشی از مبلغ بیمه شده متناسب با درصد از دست دادن توانایی انجام کار پرداخت می شود. در صورت فوت بیمه شده، مبلغ بیمه به صورت مقطوع بلافاصله پس از احراز واقعه بیمه شده پرداخت می شود.

بیمه عمر خانوادگی شرایط بیمه عمر خانواده، حمایت بیمه ای را برای همه اعضای خانواده تحت یک قرارداد فراهم می کند. فردی که قرارداد بیمه خانواده را منعقد می کند می تواند انتخاب کند که چه اعضای خانواده را بیمه کند و چه مواردی مشمول تعهدات بیمه گر خواهد بود.

برای شخص مشخص شده، حوادث بیمه شده ممکن است شامل بقای وی تا پایان دوره بیمه، فوت به هر علت، صدمات وارده در اثر تصادف، برای سایر اعضای خانواده - حوادث ذکر شده، به جز بقا باشد.

میزان حق بیمه قرارداد بستگی به سن بیمه شده و تعداد آنها و همچنین خطرات انتخاب شده دارد.

بیمه در برابر بیماری های سخت. نوع جدیدی از بیمه، بیمه در برابر بیماری های جدی است. در این نوع پرداخت در صورت زنده ماندن بیمه شده تا پایان مدت بیمه، فوت وی و همچنین تشخیص بیماری جدی خاص (سرطان، انفارکتوس میوکارد و ...) انجام می شود.

شرایط لزوماً یک دوره انتظار را فراهم می کند - تشخیص بیماری در سه ماه اول پس از انعقاد قرارداد به بیمه شده حق دریافت پرداخت بیمه را نمی دهد.

برای تعیین مبلغ بیمه شده دو گزینه وجود دارد. در حالت اول، در صورت بروز یکی از بیماری های بیمه شده، مبلغ بیمه ای که در صورت زنده ماندن بیمه شده تا پایان مدت بیمه یا در صورت فوت وی پرداخت می شود، به میزان بیمه کاهش می یابد. پرداخت انجام شده در گزینه دوم پرداخت به هنگام تشخیص بیماری تاثیری بر میزان مبلغ بیمه شده برای سایر تعهدات بیمه گر ندارد. لطفا توجه داشته باشید که پرداخت به مبلغ از پیش تعیین شده توسط بیمه گذار انجام می شود. ارزش آن با هزینه هزینه های پزشکی برای درمان یک بیماری ایجاد شده، از کارافتادگی ناشی از آن یا درآمد بیمه شده تعیین نمی شود.

بیمه اجاره

از ویژگی های بارز بیمه مستمری، اجرای پرداخت های بیمه به مبلغ ثابت با دفعات مشخص شده در قرارداد بیمه است. بسته به روش تعیین شده برای پرداخت سهم و شرایط پرداخت توافق شده، گزینه های مختلف سالیانه متمایز می شود:

• - مستمری فوری - مستمری که پرداخت آن بلافاصله پس از پرداخت (در یک زمان یا اقساط) کل مبلغ حق بیمه شروع می شود.
• - مستمری معوق - مستمری که پرداخت آن تا تاریخ معینی در آینده به تعویق افتاده است.
• - مستمری مادام العمر - مستمری پرداخت شده از تاریخ معینی در طول مدت مقرر در قرارداد بیمه،
• - مستمری prenumerando ("پیش") - مستمری پرداخت شده در ابتدای هر دوره تعیین شده برای پرداخت بعدی پوشش بیمه،
• - مستمری postnumerando ("بازگشت") - مستمری پرداخت شده در پایان هر دوره تعیین شده برای پرداخت بعدی پوشش بیمه،
• - مستمری ثابت - مستمری که پرداخت آن به مبلغ ثابت انجام می شود.
• - اجاره متغیر - اجاره ای که ارزش آن در طول زمان تغییر می کند.

در عمل، افزایش اجاره بها به طور گسترده ای مورد استفاده قرار می گیرد که باعث می شود اثرات منفی تورم خنثی شود.

بیمه بازنشستگی. بیمه گران تعداد زیادی از انواع بیمه بازنشستگی را ارائه می دهند. بیایید ساده ترین آنها را در نظر بگیریم - بیمه بازنشستگی تکمیلی.

رویداد بیمه شده در اینجا بقای شخص بیمه شده تا سن بازنشستگی تعیین شده است. بنابراین، پرداخت های منظم تحت قرارداد بیمه، به عنوان یک قاعده، علاوه بر مستمری سالمندی دولتی تعیین شده انجام می شود. مستمری بیمه مادام العمر پس از رسیدن به سن بازنشستگی و مشروط به پرداخت کلیه حق الزحمه مندرج در قرارداد بیمه به بیمه شده پرداخت می شود.

بیمه گذاران می توانند اشخاص حقیقی و حقوقی باشند. میزان مستمری اضافی و دفعات پرداخت آن در قرارداد بیمه مشخص شده است. مدت بیمه به عنوان مابه التفاوت سن بازنشستگی تعیین شده با سن بیمه شده در تاریخ ثبت قرارداد تعیین می شود. میزان حق بیمه بسته به جنسیت بیمه شده، مدت بیمه و میزان مستمری انتخابی تعیین می شود. پس از انقضای مدت بیمه، بیمه شده حق دریافت اولین مستمری را دارد و در صورت زنده ماندن تا تاریخ های تعیین شده بعدی برای پرداخت آن، مستمری دوم و بعدی بدون محدودیت تا زمانی که دریافت کننده در قید حیات است.

شرط مهم این نوع بیمه، توانایی بیمه گذار در فسخ قرارداد قبل از انقضای مدت بیمه و دریافت مبلغ بازخرید در مواقع نیاز به پول است.

درست مانند برخی از انواع بیمه که قبلاً مورد بحث قرار گرفت، یک قرارداد می تواند بیمه بازنشستگی اضافی و انواع دیگر خطرات را ترکیب کند، به عنوان مثال، بیمه حوادث و بیماری، و بیمه فوت.

بیمه عمر با شرط پرداخت دیه بیمه. بیمه ترکیبی شامل این نوع بیمه های مستمری می شود مانند بیمه عمر با شرط پرداخت دیه بیمه. در اینجا رویدادهای زیر به عنوان رویدادهای بیمه شناخته می شوند:

• 1) بقای بیمه شده تا مدت مقرر در قرارداد بیمه برای پرداخت دیه بیمه.
• 2) بقای بیمه شده تا تاریخ انقضای مقرر قرارداد بیمه.
• 3) فوت بیمه شده در طول مدت اعتبار قرارداد به هر علت به استثنای استثنائات پذیرفته شده عمومی (قصد، مستی، خودکشی).

بیمه گذار حق انتخاب دفعات پرداخت مستمری بیمه را دارد: یک بار در سال یا هر شش ماه، سه ماهه، ماهانه. مبلغ بیمه برای حوادث "فوت بیمه شده" و "بقای بیمه شده" به طور جداگانه تعیین می شود.

قرارداد بیمه برای مدت حداقل سه سال منعقد می شود.

7. مندرجات قرارداد بیمه.

3) اصل رابطه علت و معلولی بین حادثه بیمه شده و خسارت.

8. شرایط ضروری قرارداد بیمه.

9. بیمه نامه: محتوا، معنا، شرایط صدور.

10. طبقه بندی بیمه.

11. بیمه متقابل. بیمه تضامنی

12. بیمه متقابل: مزایا و معایب.

13. مفهوم بیمه مضاعف و بیمه مشترک.

14. پوشش بیمه ای و ارزش بیمه ای شی.

15. سیستم های پوشش بیمه ای.

16. فرانشیز، انواع و نقش اقتصادی آن.

17. اصول بیمه اختیاری و اجباری.

18. چارچوب قانونی تنظیم کننده فعالیت شرکت های بیمه.

19. کنترل دولتی بر فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه.

2. تدوین فرم ها و رویه های گزارشگری آماری و کنترل بر ارائه به موقع صورت های مالی سازمان های بیمه گر.

3. مالیات بر درآمد حاصل از فعالیت های بیمه ای.

4. سایر اقدامات تنظیم دولتی فعالیت های بیمه.

20. حق بیمه و تعرفه بیمه. مفهوم تعرفه بیمه

21. ساختار تعرفه بیمه و روش محاسبه انواع بیمه های پرخطر.

22. شرایط اولیه بیمه اموال خانوار شهروندان. روابط بین طرفین در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده.

23. مشخصات کلی انواع بیمه اموال برای اشخاص حقوقی: اشیاء بیمه و ارزش گذاری آنها، خطرات بیمه.

24. شرایط اساسی بیمه اموال سازمانها (بنگاههای صنعتی).

25. مشخصات عمومی بیمه حمل و نقل موتوری: موضوع بیمه، خطرات بیمه، مدت بیمه.

26. ارزیابی خسارت مالی در صورت وقوع حادثه بیمه شده.

27. تعیین ارزش بیمه و محاسبه حق بیمه بیمه وسایل نقلیه موتوری.

28. نحوه تسویه خسارت و تعامل بین طرفین در بیمه اتومبیل.

29. مشخصات عمومی بیمه اموال بنگاههای کشاورزی: ​​موضوعات بیمه، خطرات بیمه، اعمال حق امتیاز.

30. مفهوم خسارت در هنگام بیمه محصولات.

31. اصول بیمه محصولات کشاورزی در مزارع جمعی و خصوصی.

32. نحوه انعقاد و فسخ قرارداد بیمه بیمه محصولات زراعی.

33. تعریف رویداد بیمه شده و نحوه محاسبه غرامت بیمه در بیمه محصولات زراعی.

34. بیمه حیوانات مزرعه: رویداد بیمه شده و نحوه محاسبه خسارت بیمه.

35. مشخصات عمومی بیمه بار: موضوعات بیمه، انواع پوشش های بیمه ای، مفهوم حادثه عمومی و خصوصی.

36. مشخصات انواع بیمه اموال شهروندان: اشیاء بیمه، خطرات بیمه.

37. شرایط اولیه بیمه ساختمانهای مسکونی و سایر ساختمانهای شهروندان.

38. شرایط و گزینه های اساسی برای بیمه اموال خانوار شهروندان.

39. نحوه تعیین خسارت و پرداخت غرامت بیمه ای بیمه اموال خانوار شهروندان.

40. نحوه تعیین خسارت و جبران خسارت بیمه در هنگام بیمه ساختمانهای مسکونی و سایر ساختمانهای شهروندان.

41. انواع اصلی بیمه اشخاص و اشکال اجرای آن.

42. شرایط اولیه بیمه عمر در صورت فوت و بقا.

43. بیمه حوادث، اشکال و انواع آن.

44. نحوه پرداخت پوشش بیمه ای در بیمه حوادث.

45. ویژگی های سیستم بیمه درمانی اجباری در فدراسیون روسیه: اهمیت، بیمه گذاران، بیمه گذاران.

46. ​​مشخصات کلی بیمه مسئولیت مدنی.

47. بیمه اجباری مسئولیت وسایل نقلیه موتوری در فدراسیون روسیه.

48. مشخصات کلی بیمه مسئولیت حرفه ای.

49. ماهیت و اهمیت بیمه اتکایی. حفاظت از بیمه اتکایی

50. قراردادهای بیمه اتکایی و انواع آن.

51. انواع حمایت های بیمه اتکایی. بیمه اتکایی متناسب و غیرمتناسب.

52. مفاهیم بیمه. ماهیت ریسک و نشانه های بیمه پذیری آن.

53. مفاهیم ریسک بیمه، رویداد بیمه شده، پرداخت بیمه.

54. سیستم ذخایر بیمه در فدراسیون روسیه. انواع اصلی ذخایر و جهت قرار دادن آنها.

1. ذخایر فنی:

55. نحوه تشکیل اندوخته بیمه.

56. فعالیت های سرمایه گذاری یک شرکت بیمه.

57. شرایط عمومی بیمه شناورهای دریایی.

58. بیمه هواپیما: طبقه بندی اشیاء بیمه، خطرات بیمه و شرایط حفاظت بیمه.

42. شرایط اولیه بیمه عمر در صورت فوت و بقا.

طبق بیمه نامه های فوت، پرداخت بیمه پس از فوت شخص بیمه شده انجام می شود. بیمه گذار می تواند در رابطه با جان خود یا شخص دیگری قراردادی منعقد کند. آنها به دو نوع بیمه مادام العمر و بیمه مدت دار (بیمه برای مدت معین) تقسیم می شوند.

افراد زیر 65 تا 70 سال می توانند تحت قرارداد بیمه عمر بیمه شوند. اندازه تعرفه بیمه بستگی به سن (هرچه سن افراد بالاتر است) و جنسیت (برای آقایان نرخ بالاتر از خانم ها) بیمه شده، حرفه، وضعیت سلامت، عادات زندگی و همچنین به عنوان مدت پرداخت حق بیمه.

با بیمه مدت دار، شرکت بیمه در صورت فوت بیمه شده در مدت اعتبار قرارداد مبلغ معینی را پرداخت می کند، یعنی. در طول مدت قرارداد، فوت اتفاق نمی افتد، سپس پرداختی انجام نمی شود. این گونه قراردادها برای یک دوره 1 تا 20 ساله منعقد می شوند. مبلغ بیمه شده را می توان به هر میزانی تعیین کرد.

انواع قراردادهای بیمه مدت دار در صورت فوت: با مبلغ ثابت بیمه شده، با مبلغ بیمه دائماً فزاینده، با مبلغ بیمه دائماً کاهشی، با حق تمدید، با حق انتقال به بیمه عمر، با افزایش حق بیمه

در بیمه بقا، در صورتی که بیمه شده تا لحظه تعیین شده در قرارداد زنده بماند، مبلغ بیمه شده پرداخت می شود.

مبلغ بیمه شده شامل حق بیمه پرداختی و درآمد برنامه ریزی شده حاصل از سرمایه گذاری این حق بیمه است. زمانی که بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت کند هیچ گونه پرداخت بیمه ای انجام نمی شود و فقط حق بیمه پرداختی به بیمه گذار عودت می شود.

ویژگی بارز انواع بیمه عمر این است که بیمه گذار حق دریافت مبلغ بازخرید در صورت فسخ زودهنگام قرارداد را دارد. مبلغ بازخرید بخشی از پس انداز تشکیل شده بر اساس قرارداد در روز فسخ آن است که به بیمه گذار قابل پرداخت است.

بیمه عمر دارای 2 زیرگروه است: بیمه سرمایه (مبلغ) که هدف آن جمع آوری مبلغ زیادی از طریق پرداخت سیستماتیک مشارکت های جزئی است که به صورت مقطوع پرداخت می شود (بیمه پس انداز، بیمه ازدواج، بیمه کودک) و بیمه سالانه. مستمری ها) که شرط آن هزینه کردن تدریجی کمک های انجام شده در قالب پرداخت های منظم (بیمه بازنشستگی) است.

43. بیمه حوادث، اشکال و انواع آن.

هنگام بیمه در برابر حوادث و بیماری ها، خطرات بیمه عبارتند از:

1. ناتوانی موقت در اثر حوادث یا بیماری.

2. از دست دادن دائمی توانایی کار (ناتوانی) در نتیجه تصادف یا بیماری.

3. مرگ نیز به دلیل تصادف یا بیماری است.

لیست بیماری ها در قرارداد بیمه مشخص شده است.

میزان حق بیمه بستگی به حرفه دارد. هر چه حرفه خطرناکتر باشد، پرداخت بیمه بیشتر است. مبلغ بیمه شده در بیمه اختیاری با توافق طرفین تعیین می شود. به دلیل توانایی های مالی خود بیمه گذار محدود می شود. بیمه در برابر حوادث یا بیماری ممکن است اجباری و داوطلبانه

مبلغ پرداختی بیمهبسته به میزان از دست دادن توان عمومی کار بیمه شده تعیین می شود. مبلغ پرداختی را می توان به عنوان درصدی از مبلغ بیمه شده برای هر نوع آسیب یا بیماری احتمالی تعیین کرد. در این مورد، لیستی از مزایای بیمه ای احتمالی به قوانین بیمه پیوست می شود که هر کدام مربوط به درصد معینی از پرداخت است. پرداخت ها برای هر روز بیماری به مبلغ ثابت یا به صورت درصدی از کل مبلغ قابل پرداخت است. مدت بیمه حوادث باید حداکثر تا 1 سال باشد.

بیمه گذاران می توانند قراردادی را به نفع خود یا سایر افراد 1 تا 79 ساله منعقد کنند.

بیمه گذار حق داردهر شخصی را در صورت فوت وی (یا بیمه شده) به عنوان دریافت کننده پوشش بیمه ای منصوب کند.

موضوع بیمه - منافع اموال مربوط به جان، سلامتی و توانایی کار بیمه شده

پرونده بیمه:

1) صدمه وارد شده به بیمه گذار (بیمه شده) در طول مدت اعتبار قرارداد در اثر حادثه در خانه، محل کار، در نتیجه اقدامات پزشکی نامناسب.

2) مسموم شده توسط مواد شیمیایی، سمی توسط گیاهان، داروها، بیماری

3) دریافت از کارافتادگی گروه های 1، 2، 3 برای بیمه گذار پس از رویداد مشخص شده ظرف 1 سال از تاریخ ایجاد آن ایجاد شده است.

4) فوت بیمه گذار در اثر ورود تصادفی جسم خارجی به دستگاه تنفسی، شوک آنافیلاکتیک، غرق شدن، هیپوترمی، بیماری.

یک رویداد بیمه شده نیست:

1) ارتکاب جرم عمد توسط بیمه شده

2) رانندگی در حالت مستی که منجر به جراحت یا مرگ شود

3) خودکشی

4) خودآزاری عمدی

5) از اقدامات نظامی. میزان پوشش بیمه ایبسته به شدت جراحات طبق جدول ویژه تعیین می شود:

مقدار ترسبا توافق طرفین ایجاد می شود.

[نرخ تعرفه: 1-16l – 1.2%؛ بیشتر - 1.6٪]

توافقنامه اجرایی می شوداز روز بعد از پرداخت 1 حق بیمه.

قرارداد بر روی فرمی تنظیم می شود که با بیمه نامه به بیمه گذار تحویل داده می شود - سندی که معامله بیمه را تأیید می کند.

مراحل و شرایط پرداخت پوشش بیمه ای- ظرف مدت 5 روز از تاریخ دریافت پرداخت می شود اسناد:

1)بیمه گذار- انعقاد قرارداد، پرداخت حق بیمه و خرید بیمه نامه: درخواست، بیمه نامه، گواهی یک موسسه پزشکی در مورد درمان آسیب، سایر اسناد پزشکی که تاریخ و شرایط رویداد بیمه شده، تشخیص، مدت درمان را نشان می دهد.

2) ب ذینفع- شخصی که در صورت وقوع حادثه بیمه شده برای دریافت مبلغ بیمه تعیین شده است: بیمه نامه، کپی گواهی فوت بیمه شده، گذرنامه.

3) ن وارثان- همان اسناد ذینفع، گواهی وراثت

4) ز خاطر جمع-کسی که جان و سلامتش بیمه شده باشد.

100 RURجایزه برای سفارش اول

انتخاب نوع کار کار دیپلم کار درسی چکیده پایان نامه کارشناسی ارشد گزارش تمرین مقاله گزارش بررسی کار آزمایشی تک نگاری حل مسئله طرح کسب و کار پاسخ به سوالات کار خلاقانه انشا نقاشی انشا ترجمه ارائه تایپ دیگر افزایش منحصر به فرد بودن متن پایان نامه کارشناسی ارشد کار آزمایشگاهی کمک آنلاین

قیمت را دریابید

بیمه عمر - طبق تعریف - شامل دو خطر اولیه است: بقا (تا سن یا رویدادی) و مرگ که یا به عنوان جایگزینی برای بقا در نظر گرفته می شود یا به عنوان یک عامل خطر اضافی (بیمه مختلط - برای بقا و در صورت وقوع) مرگ همزمان).

ویژگی های اساسی انواع استاندارد بیمه عمر، نرخ (خالص و ناخالص) و ذخایر حق بیمه است.

محاسبه نرخ خالص برای بیمه عمر (و همچنین بازنشستگی) بر اساس دو مدل اولیه است که برابری ریاضی تعهدات مالی بیمه‌گذاران و بیمه‌گر را هنگام انعقاد قرارداد برای بقا و در صورت فوت مشخص می‌کند. سمت چپ این مدل ها کلیه حق بیمه های احتمالی و تخفیف دار بیمه گذار و سمت راست تمامی پرداخت های احتمالی و تخفیف دار بیمه گر را نشان می دهد. بیمه گذار در صورت زنده ماندن تا هر سال بعد پول خود را می پردازد و بیمه گر در صورت زنده ماندن بیمه گذار و یا در صورت فوت وی پرداخت می کند. هر پرداخت با مبلغ بیمه پذیرفته شده (مشروط) برای واحد (به عنوان مثال برای 1 روبل، 1 دلار و غیره) مرتبط است.

مقادیر احتمالی هزینه مدرن پرداخت های متقابل بین بیمه گذار و بیمه گر برای بیمه عمر از برابری تعیین می شود:

1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)

فاکتور تخفیف کجاست

px احتمال بقای بیمه گذار و احتمال مربوط به پرداخت پول برای هر یک از طرفین به مبلغ 1 واحد پولی (از این پس - MU) است.

پ- تعداد سال زندگی بیمه گذار (از 0 تا 100 سال).

مقادیر احتمالی هزینه مدرن پرداخت های متقابل بین بیمه گذار و بیمه گر برای بیمه فوت از برابری تعیین می شود:

1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)

جایی که سمت راست از احتمال فوت بیمه گذار و احتمالات مربوط به پرداخت توسط بیمه گر در صورت فوت بیمه گذار استفاده می کند.

بر اساس این برابری ها نرخ تعرفه بیمه فوت محاسبه می شود.

محاسبه پرداخت های بیمه عمر

اجازه دهید اندازه حق بیمه یک بار بیمه‌گذار را در سن x سال، در صورت زنده ماندن تا x+ تعیین کنیم. پسالها باید 1 واحد از بیمه گر دریافت کند. اجازه دهید اندازه این حق بیمه را با نماد نشان دهیم inf.از آنجایی که این حق بیمه بدون قید و شرط معرفی می شود، احتمال مربوطه برابر با یک است. بنابراین، اگر ارزش فعلی حق بیمه برابر باشد inf.سپس هزینه احتمالی پرداخت توسط بیمه‌گر به صورت vn*npx تعیین می‌شود، که در آن، ل- تعداد افراد مسن ایکسسال ها. lx+n- تعداد افراد و سن ایکس+ پسال ها. از اینجا --. با ضرب این نسبت در مقدار، یک برابری اصلاح شده بدست می آوریم که به فرمول تبدیل می شود.

شاخص ها کجا هستند Dx، Dx+n- اعداد جابجایی (جدول 1 و 2).

جدول 1. جدول اعداد جابجایی

(قطعه، برای تعداد افراد زنده lx)

سن، x سال			Dx=lx*vx

جدول 2. جدول اعداد جابجایی

(قطعه، برای تعداد افراد متوفی dx)

سن، x سال			Cx = dx *vx+1

داده های جدول با نرخ بهره جمع آوری می شود من= 3%.

مثلا،به بیمه گذار 40 ساله، طبق مفاد قرارداد، بیمه گر تنها در صورت زنده ماندن تا 45 سال موظف به پرداخت مبلغ بیمه شده است. به میزان 3 درصد حق بیمه مقطوع که بیمه شده باید در هنگام انعقاد قرارداد بپردازد برابر است با:

عدد 0.8455 نرخ تعرفه افراد 40 ساله است که بیمه بقا تا 45 سال دارند. مقدار آن نیز با استفاده از اعداد جابجایی تعیین می شود (جدول 1):

اگر مبلغ بیمه شده تحت این قرارداد 300 روبل بود، بیمه گذار باید 254 روبل بپردازد. (300 0.8455).

در صورتی که بیمه‌گذار یک‌بار سهم پرداخت کند، بیمه‌گر می‌تواند هر واحد را 1 واحد پرداخت کند. سالانه برای کل زندگی بیمه شده از لحظه انعقاد قرارداد (یا - به عنوان مستمری - پس از مدتی). در این مورد، اندازه حق بیمه یک بار باید با ارزش مدرن تمام پرداخت‌های احتمالی که بیمه‌گر در پایان دوره انجام می‌دهد مطابقت داشته باشد (post-numerando):

جایی که نx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ z+… - شماره جابجایی. در نتیجه انباشت مقادیر به دست می آید Dxاز پایین به بالای جدول مرگ و میر. مقادیر Nx برای برخی سنین در جدول آورده شده است. 1.

مثلا،بیمه گذار 40 سال سن دارد. سپس بیمه گر می تواند مادام العمر بپردازد اما 1 واحد. در پایان هر سال مشروط بر اینکه سهمیه یکباره عبارت است از:

هنگامی که پرداخت های مادام العمر به مدت n سال به تعویق می افتد و توسط بیمه گر در پایان هر سال پرداخت می شود (postnumerando)، اندازه سهم مبلغ یکجا مطابق با برابری تعیین می شود:

مثلا:بیایید فرض کنیم که بیمه‌گر موافقت می‌کند که 1 واحد به بیمه‌گذار پرداخت کند. برای مادام العمر نه از تاریخ پرداخت حق بیمه، بلکه پس از پنج سال.

در این صورت سهم یک بار بیمه‌گذار که سن او 40 سال است باید به شرح زیر باشد:

طبق قرارداد بیمه، بیمه گذار می تواند حق بیمه را نه یکباره، بلکه به صورت دوره ای پرداخت کند. برای اطمینان از اینکه برابری مسئولیت دو طرف تحت قرارداد تغییر نمی کند، هزینه جاری پرداخت های احتمالی توسط بیمه گذار به مبلغ یکجا کاهش می یابد.

مقدار سهم دوره ای با فرمول تعیین می شود

جایی که αх - پرداخت های سالانه بیمه گذار

صورت و مخرج این فرمول بسته به شرایط پرداخت مبلغ بیمه توسط بیمه گر اصلاح می شود.

مثلا،نرخ خالص برای بیمه شدگانی که 40 سال سن دارند و قرارداد زندگی تا 45 سال را منعقد کرده اند به شرح زیر تعیین می شود. میزان سهمیه یکبار بیمه‌گذار که با پرداخت‌های دوره‌ای جایگزین می‌شود برابر است با از آنجایی که طبق مفاد قرارداد، مقرر شده است که بیمه‌گذار تا سنین بالا پرداخت کند. x + nسال‌ها، پس وقتی پرداخت‌ها در ابتدای هر دوره انجام می‌شود (prenumerando)، ارزش مدرن آن‌ها تفاوت بین مستمری فوری مادام‌العمر و مستمری به تعویق افتاده prenumerando است:

بنابراین اندازه خالص حق بیمه سالانه برابر است با:

طبق مثال

در صورت انعقاد قرارداد بيمه عمر به مبلغ 300 CU، حق بيمه سالانه 54 CU خواهد بود.

محاسبه پرداخت های بیمه فوت

نرخ خالص بیمه فوت نیز با استفاده از جداول اعداد تخفیف تعیین می شود. بیایید به بیمه عمر و فوت مدت نگاه کنیم. برای فردی که سن او x سال است، احتمال متوسط، در یک سال آینده زندگی برابر است و احتمال مرگ در (n+1) سال برابر است با:

در بیمه عمر در صورت فوت، سهم یکجای بیمه‌گذار باید برابر با مجموع تمام ارزش‌های احتمالی پرداخت‌های بیمه‌گر به ارزش امروزی آنها باشد. فرمول (7):

که در آن Mx و Dx از جدول اعداد سوئیچینگ تعیین می شوند (جدول 1 و 2).

مثلا،حق بیمه خالص بیمه عمر در صورت فوت افراد بالای 40 سال برابر است چنانچه قرارداد در صورت فوت به مبلغ 1000 CU منعقد شود، حق بیمه یکباره خالص آن 370 CU خواهد بود. هر زمان بیمه‌گذار فوت کند، بیمه‌گر 1000 CU پرداخت می‌کند.

به منظور جلوگیری از انعقاد قرارداد از سوی افراد ضعیف (یعنی افزایش مرگ و میر در سالهای اول پس از انعقاد قرارداد)، پرداخت مبالغ بیمه در صورت فوت بیمه شده به هر تعداد قابل تعویق است. سال از تاریخ انعقاد قرارداد. با توجه به این موضوع شمارش معکوس عدد ایاب و ذهاب L/ نیز به مدت طرح اقساطی موکول می شود و محاسبه حق بیمه خالص یکباره طبق فرمول انجام می شود.

برای بیمه عمر در صورت فوت، حق بیمه خالص سالانه برابر است با:

(9)

با بیمه معوق، حق بیمه خالص هر سال یک بار پرداخت می شود. برابر است با:

( 10)

اگر بیمه موقت باشد، نرخ خالص سالانه به صورت زیر تعیین می شود:

بیمه عمر به شما این امکان را می دهد که نه تنها خطرات را بیمه کنید، بلکه مقدار قابل توجهی پول نیز جمع آوری کنید. برای انجام این کار، باید یک برنامه بیمه عمر را انتخاب کنید و با بیمه گر در مورد شرایط بیمه، مبلغی که قصد دارید در پایان قرارداد بیمه دریافت کنید و همچنین میزان احتمالی درآمد سرمایه گذاری را در میان بگذارید.

بیمه عمر یکی از رایج ترین انواع بیمه عمر وقفی است. در فدراسیون روسیه توسط تقریبا 20 شرکت بیمه (به عنوان مثال، Alliance-Life، Uralsib-Life، AlfaStrakhovanie-Life، Capital-Life و غیره) ارائه می شود.

ماهیت آن به شرح زیر است:

1. بیمه شده برای مدت معینی (از 1 سال تا 25-40 سال) حق بیمه را به بیمه گر پرداخت می کند.
2. بیمه گر از آنها ذخایر بیمه تشکیل می دهد و پول را در ابزارهای مختلف سرمایه گذاری (سپرده، اوراق بهادار، املاک و غیره) سرمایه گذاری می کند.
3. در پایان قرارداد بیمه (بقا تا تاریخ معین) سرمایه به همراه درآمد سرمایه گذاری دریافتی پرداخت می شود.

معمولاً چنین برنامه‌هایی با هم ترکیب می‌شوند و علاوه بر خطر بقا، خطر مرگ ناگهانی بیمه‌شده در اثر تصادف، تصادف جاده‌ای یا بیماری و گاهی از کارافتادگی، از دست دادن توانایی کار را نیز پیش‌بینی می‌کنند.

مبالغ بیمه شده برای این دو خطر اصلی (مرگ و بقا) ممکن است برابر یا متفاوت باشد و هر چه حق بیمه بالاتر باشد، بیشتر خواهد بود. در نتیجه، بیمه نامه های عمر محافظت مضاعف را ارائه می دهند: پس انداز در برابر تورم و کاهش ارزش احتمالی، و علاوه بر آن، جان مشتری. چنین بیمه ای یک راه حل ایده آل برای وام گیرندگان و همچنین افراد تجاری است که بستگان از نظر مالی به آنها وابسته هستند.

چه کسی می تواند بیمه شود

سن بیمه شده در زمان خرید بیمه باید از 18 سال تا 75 تا 80 سال باشد. سیاست ها نه تنها به شهروندان فدراسیون روسیه، بلکه به خارجی ها نیز فروخته می شود. بسیار نادر است که قرارداد رد شود، اما اگر مشتری قبلاً به دلیل سوء ظن به تقلب در "لیست سیاه" باشد، امتناع کاملاً ممکن است.

بیمه‌گران همچنین نسبت به بیمه کردن افراد مسن و همچنین کسانی که قبلاً از برخی بیماری‌های جدی رنج می‌برند، محتاط هستند. آنها ممکن است دوره بیمه را محدود کنند، محدودیت‌های اضافی برای پرداخت‌ها به قرارداد اضافه کنند، یا نرخ‌های بالاتری ارائه دهند.

پرداخت بیمه می تواند توسط خود مشتری در صورت زنده ماندن او تا تاریخ تعیین شده در قرارداد یا توسط ذینفع او، به عنوان مثال، وراث دریافت شود. بسته به شرایط بیمه نامه، پول به صورت یکجا یا به صورت سالانه (پرداخت ماهانه) پرداخت می شود.

نحوه تنظیم قرارداد بیمه عمر

برای ثبت نام برای قرارداد بیمه عمر، باید یک شرکت بیمه و یک برنامه بیمه را انتخاب کنید. این باید بسیار مسئولانه انجام شود، زیرا انتظار می رود همکاری بسیار طولانی مدت باشد، به این معنی که شرکت باید موقعیت پایدار در بازار و شهرت تجاری خوبی داشته باشد.

برای امضای قرارداد کافی است:

• گذرنامه یک شهروند فدراسیون روسیه یا یک شهروند یک کشور خارجی؛
• فرم درخواست بیمه

علاوه بر این آنها ممکن است درخواست کنند:

• گواهی اشتغال به کار یا اظهارنامه مالیاتی؛
• گزارش معاینه پزشکی؛
• پرسشنامه های ویژه در مورد آسیب شناسی/بیماری مندرج در پرسشنامه؛
• پروتکل عملیات (در صورت وجود)؛
• خلاصه ترخیص در محل دریافت مراقبت های پزشکی؛
• نتایج روش های تحقیقاتی آندوسکوپی، الکتروفیزیولوژیک، سونوگرافی، توموگرافی، اشعه ایکس، پایش 24 ساعته فشار خون و ECG.

بیمه گذار موظف است طی پرسشنامه ای شرایطی را که برای تعیین احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده و میزان خسارات احتمالی ناشی از وقوع آن حائز اهمیت است به بیمه گر اطلاع دهد و در صورت درخواست وی گواهی سلامت ارائه کند. .

قرارداد بیمه عمر همیشه پس از بررسی تمام مدارک و آمادگی بیمه گر برای امضای آن به صورت کتبی تنظیم می شود.

نرخ بیمه بقا

هزینه بیمه عمر به طور متوسط ​​از 5 تا 30 هزار روبل در سال است، اما شرکت هایی نیز وجود دارند که حداقل سطح را 50-60 هزار روبل در سال تعیین می کنند. تعرفه ها بسته به سن و جنسیت مشتری، مدت بیمه، خطرات جانی ناشی از فعالیت های حرفه ای و وضعیت سلامت به صورت جداگانه محاسبه می شود.

اما اول از همه، اندازه مبلغی که مشتری قصد دارد پس انداز کند مهم است. مثلاً اگر بعد از 10 سال یک میلیون باشد، این مبلغ در کل مدت بیمه تقسیم می شود. حداکثر مدت قراردادهای زندگی معمولاً 25 سال و کمتر 30-40 سال است.

هزینه بیمه

بیمه گذار در طول مدت قرارداد حق کاهش مبلغ بیمه را دارد. به عنوان مثال، اگر درآمد خانواده کاهش یافته باشد، ممکن است برنامه تجدید نظر شود و پرداخت ها و مبالغ بیمه کاهش یابد. کمک ها به صورت یکجا، سه ماهه، شش ماهه یا سالانه (اغلب) پرداخت می شود.

اعلان و دوره های پرداخت

بیمه گر باید در بازه زمانی مشخص شده در قرارداد از رویداد بیمه مطلع شود. معمولاً 30-45 روز است. همراه با درخواست پرداخت، مدارک تایید کننده وقوع حادثه بیمه شده نیز ارائه می شود.

پس از زنده ماندن، 100٪ پس انداز به اضافه درآمد سرمایه گذاری اضافی پرداخت می شود که بر اساس نتایج سرمایه گذاری بیمه گر، میزان ذخایر و همچنین معوقات در پرداخت حق بیمه محاسبه می شود.

در صورتی که بیمه شده در طول مدت بیمه نامه فوت کند، 100% مبلغ بیمه شده با درآمد روز فوت به وراث وی نیز پرداخت می شود. میزان پرداختی بیمه بسته به علل فوت بیمه شده قابل تفکیک است. به عنوان مثال، اگر موکلی بر اثر حادثه فوت کرده باشد، وراث او می توانند تا 300 درصد مبلغ بیمه را دریافت کنند، در صورتی که این موضوع در قرارداد مقرر شده باشد.

مزایا و معایب بیمه عمر

بیمه عمر مزایای زیادی دارد. پس از زنده ماندن، بیمه شده نه تنها پس انداز، بلکه درآمد سرمایه گذاری تضمین شده را نیز دریافت می کند (معمولاً حداقل 5٪ در سال). در صورت فوت ناگهانی تمام وجوه انباشته شده توسط بستگان وی دریافت می شود.

مزایای بیمه عمر:

• حفاظت از سرمایه در برابر استهلاک؛
• مصونیت از پول در صورت طلاق، مصادره؛
• امکان انتخاب ارز بیمه؛
• کسر مالیات برای قراردادهای بلند مدت (از 5 سال).

معایب بیمه عمر:

• شرایط نامطلوب برای فسخ قرارداد؛
• ورشکستگی احتمالی بیمه گر و از دست دادن سرمایه؛
• تعداد زیادی استثنا برای پرداخت ها.

اساساً یک اشکال برای بیمه عمر وجود دارد: از دست دادن دسترسی به پول شما برای مدت طولانی. اگر پول سپرده گذاری کنید، می توانید آن را در هر روز یا در صورت مبلغ زیاد در 2-3 روز برداشت کنید، اما در مورد بیمه عمر این غیر ممکن است.

مشتری فقط مستحق مبلغ به اصطلاح بازخرید است که با مقدار پول منتقل شده برابری نمی کند. به عنوان مثال، شش ماه پس از انعقاد قرارداد برابر با 75٪ از پس انداز انباشته و نزدیک به پایان دوره بیمه - 98٪ است.

حق مبلغ بازخرید به شرطی ایجاد می شود که قرارداد حداقل شش ماه اعتبار داشته باشد. اگر زودتر برای فسخ بیمه نامه اقدام کنید، بیمه گر به سادگی از پس دادن پول خودداری می کند.

ایراد دیگر فرار احتمالی شرکت از بازار یا ورشکستگی آن است. هیچ کس در برابر چنین خطراتی بیمه نیست، اما در صورت انتخاب شریک بیمه مناسب، بیمه نامه بقا می تواند به ابزار بسیار مفیدی برای محافظت از خانواده شما در برابر خطرات احتمالی و تشکیل سرمایه اولیه تبدیل شود.

در تماس با