İle hayat sigortası Sigortalının sözleşmede belirlenen ana kadar hayatta kalması halinde sigorta bedeli ödenir. Sigortalı tutarın miktarı, ikincisinin sonuçlanmasıyla belirlenir ve genellikle ödenen sigorta primi ve bu primin yatırılmasından elde edilen planlanan gelirden oluşur. Sigortalının poliçe süresi içerisinde vefat etmesi durumunda herhangi bir sigorta ödemesi yapılmaz, sadece ödenen primler sigortalıya iade edilir.
Hayat sigortası türlerinin ayırt edici özelliği, sigorta ettirenin sözleşmenin erken feshedilmesi durumunda geri ödeme tutarını alma hakkına sahip olmasıdır. Geri ödeme tutarı sözleşmenin sona erdiği gün sözleşme kapsamında oluşan ve sigortalıya ödemeye tabi olan tasarrufların bir kısmını temsil eder. Tipik olarak, geri ödeme tutarı hakkı, sözleşmenin en az 6 ay süreyle geçerli olması koşuluyla doğar (daha uzun bir süre belirlenebilir). Sigortacının bu gerekliliği, sigorta portföyünün istikrarının sağlanmasıyla ilgilidir; sayılar
ve mevcut sigorta sözleşmelerinin yapısı. Geri ödeme tutarının miktarı, sona eren sigorta süresinin uzunluğuna ve sözleşmenin imzalandığı süreye bağlıdır. Örneğin, 5 yıllık sigorta süresinde, sözleşmeden 6 ay sonra geri ödeme tutarı birikmiş tasarrufun yaklaşık %75'i, 4 yıl 6 ay sonra ise %98,5'idir.
Çok sayıda hayatta kalma sigortası türü arasında iki alt grup ayırt edilebilir: sermaye sigortası (tutarlar) ve yıllık gelir sigortası (anüiteler). İlk alt grup, toplu olarak ödenen küçük katkı paylarının sistematik olarak ödenmesi yoluyla büyük miktarda birikim elde etmeyi amaçlayan sigorta türlerini birleştirir. İLE sermaye sigortası tasarruf sigortasını, evlilik sigortasını, çocuk sigortasını, karma hayat sigortasını vb. içerir. İkinci alt grup, düzenli ödemeler şeklinde yapılan katkıların kademeli olarak harcanmasını öngören sigorta türlerini içerir. Kira Sigortası aynı zamanda emeklilik sigortasının özellikle öne çıktığı birçok türü de bünyesinde barındırmaktadır. Bireysel hayat sigortası türlerine daha yakından bakalım.
Sermaye sigortası
Tasarruf sigortası sigorta priminin taksitle ödenmesini ve sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması halinde sigorta bedelinin ödenmesini sağlar. Sigorta başvurusunda bulunurken sigortalının sağlık durumuyla ilgili anket doldurmaya, hatta sağlık muayenesine tabi tutulmaya gerek yoktur. Sağlık durumu kötü olan kişilerin sigortadan yararlanamaması nedeniyle bu anlaşılabilir bir durumdur. Bu sigorta türü bir bakıma banka mevduatına benzemektedir; çünkü alınan sigorta tutarı, ödenen primlerin yatırım geliri tutarıyla artırılmasıyla temsil edilmektedir. Yabancı ülkelerde, sigorta şirketleri aracılığıyla yapılan tasarrufların bankacılığa göre avantajları vardır; çünkü sigorta şirketleri uzun vadeli yatırımlar nedeniyle daha yüksek gelir sağlar. Sigorta yoluyla tasarrufun bir diğer avantajı da sigortalının uzun vadeli (5-10 yıl veya daha uzun süreli) sözleşmeler kapsamında elde ettiği gelirlerin vergiden muaf tutulmasıdır.
tuhaflık evlilik sigortası(diğer adları: düğün sigortası, çeyiz sigortası), sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması ve şarta bağlı bir olayın (evliliğin tescili veya evlilik için kararlaştırılan yaşa ulaşması) gerçekleşmesi durumunda sigorta bedelinin ödenmesidir. evlilik sonuçlanmadı). Burada sigortalı olanlar ebeveynler, büyükanne ve büyükbabalar ve diğer yakın akrabalardır ve sigortalı genellikle 15 yaşından büyük olmayan bir çocuktur. Bu sigortanın amacı, sigortalının vefatı nedeniyle sigorta süresi içinde sigorta primlerinin ödenmesi durdurulsa dahi, sigortalının evlenmesi halinde sigorta bedelinin alınmasını güvence altına almaktır.
Sigorta koşulları, sözleşmenin sigorta ettirenin ölümünden sonra da geçerliliğini sürdürmesini öngördüğünden, sigortacılar çocuklarını ve torunlarını sigortalatmak isteyenlerin yaşı ve sağlık durumu konusunda katı koşullar getirmektedir. Sigortacılar, 18 ila 72 yaş arasındaki bir çocuğun akrabası olabilir (başka yaş sınırları da mümkündür), ancak sigorta süresinin sona erdiği gün 75 yaşını doldurmamış olmaları gerekir. Bu durumda sigortalılık süresi, 18 yaş ile çocuğun sözleşmenin kurulması için başvuru yapıldığı günkü yaşı arasındaki fark olarak belirlenir. Örneğin 67 yaşındaki bir büyükanne, 8 yaşındaki torununu sigortalayamaz, çünkü sigorta süresi sonunda (ve 10 yıl: 18 - 8 olacaktır) yaşı 77 olacaktır, yani. izin verilen maksimum değerin üzerinde. Ancak bu durumda çocuğun başka bir akrabası da sigortalı olabilir. Ancak genellikle engelli ve ağır hasta kişilerle yaşlarına bakılmaksızın sigorta sözleşmesi yapılmamaktadır.
Daha önce de belirtildiği gibi, sigortalının sigorta süresi içinde ölmesi sözleşmeyi sona erdirmez ve kural olarak sigorta kuruluşunu yükümlülüklerinden kurtarmaz. Ancak belirli hallerde (sigortalının kasten işlenen bir suça bağlı olarak veya alkollü araç kullanması sonucu ölmesi, sigortalının sigortalının kastı sonucu ölmesi), ödenen sigorta primlerinin iadesi ile sözleşme feshedilir. Dikkate alınan tüm gereklilikler ve kısıtlamalar, bu tür sigortaya ilişkin faaliyetlerin finansal istikrarını sağlamayı amaçlamaktadır.
Sigorta primi sigortalının yaşına, sigorta süresine ve sigorta tutarına göre belirlenmektedir. İkincisi tarafların anlaşmasıyla belirlenir. Sözleşmenin geçerliliği süresince sigorta ettiren, bir takım şartlara bağlı olarak sigorta bedelini değiştirme, erken feshetme ve daha sonra yenileme hakkına sahiptir. Sigortalı olay iki koşulun varlığıdır: Birincisi, sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması ve ikincisi, hangi olaya bağlı olarak (evlilik veya 21 yaş) kayıtlı bir evliliğe girmesi veya 21-25 yaşına ulaşmasıdır. -25 yıl) daha erken gelecek. Sözleşmenin bitiminden evliliğe veya 21-25 yaşına ulaşıncaya kadar geçen sürede sigorta şirketi, sigorta poliçesinde belirtilen sigorta tutarı kadar yatırım geliri tahakkuk ettirir ve bu nedenle sigortalıya artan sigorta tutarı ödenir. maksimum 7 yıl sonra. Sigortalının sigorta süresi bitiminden sonra kendisine ödenmesi gereken sigorta bedelini almadan ölmesi halinde, ölüm günü tahakkuk eden gelirle birlikte lehdara ödenir. Sözleşmenin geçerlilik süresi içerisinde çocuğun ölümü halinde sigorta bedeli ödenmez, sadece ödenen katkı paylarının iadesi yapılır.
Hayatta kalma sigortası ile kazalara ve hastalıklara karşı sigorta risklerini birleştiren evlilik sigortası türleri vardır. Özellikle, sigorta koşulları yaralanma, kazara akut zehirlenme ve çocuğun belirli hastalıklara yakalanması durumunda sigorta ödemelerini öngörebilir.
Bu tür ödemelerin miktarı sigortalının sağlık kaybının derecesine bağlıdır. Sigortalıya, bu riskler için, sigorta priminde hafif bir artışla mağdurlara maddi yardımda önemli bir artışa olanak tanıyan hayatta kalma sigortasına göre daha yüksek sigorta tutarları (genellikle 2-3 kat) belirleme hakkı verilmektedir.
İle çocuk sigortası Evlilik sigortasında olduğu gibi aynı kişiler poliçe sahibi ve sigortalı olarak hareket edebilirler. Ancak bu sigorta türünde sigorta şirketi, ancak vadesi gelen sigorta priminin tamamının ödenmesi halinde sigorta bedelini ödemekle yükümlü olduğundan (düğün sigortalarında sözleşme, sigortalının ölümünden sonra ve prim ödemeden geçerliliğini sürdürür), Sigortalıların yaşı ve sağlık durumu ile ilgili herhangi bir şart aranmamaktadır. Sigortalının tüm sigorta süresi boyunca ödemek zorunda olduğu primler (tüm süre için tek seferlik peşin ödeme de mümkündür) çocuğun yaşına, sigorta bedelinin miktarına ve sigorta süresine bağlıdır. Sigortalıya prim ödeme yöntemini (banka havalesi veya nakit olarak) seçme, sigorta bedeli tutarını değiştirme ve sözleşmeyi erken fesih hakkı verilmiştir. İkinci durumda, bir dizi koşula bağlı olarak sigortalıya geri ödeme tutarı ödenir. Geri ödeme tutarının ödenmemesi ve sigorta süresinin dolmaması durumunda sigortalı, vadesi geçmiş ve cari primlerini toplu olarak ödemek koşuluyla sözleşmeyi yenileme imkanına sahiptir.
Sigortalının ölümü halinde, çocuğun diğer yakınlarından herhangi biri onun sorumluluğunu üstlenebilir. Ayrıca sigortalının sorumluluklarını üstlenen kişinin sözleşmeyi zamanından önce feshetmesi halinde, geri ödeme tutarı kendisine yalnızca bu sözleşme kapsamında ödediği katkı payları üzerinden ödenir. Bu durumda ölen sigortalının ödediği primlerin tamamına yakını sigortalıya iade edilir. Akrabalardan hiçbiri prim ödeme sorumluluğunu üstlenmediğinde, daha önce ödenen primlerin çocuğa iadesi (depozito alacaklandırılarak) ile sigorta sözleşmesi sona erer.
Bu sigorta türünde sigortalanan olaylar, sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması, sözleşmenin geçerliliği sırasında çocuğun ölmesi, ayrıca yaralanma, zehirlenme ve bazı hastalık türleridir. Ölüm durumunda sigorta ödemesinin yapılmadığı bazı istisnalar vardır.
İÇİNDE karma hayat sigortası bir sözleşme, ölüm durumunda hayat sigortasını ve vadeli sigortayı birleştirir. Bazen bu aynı zamanda kazalara ve hastalıklara karşı sigortanın doğasında olan olayları da içerir. Karma sigortanın karakteristik bir özelliği, sigorta teminatının her bir sözleşme kapsamında zorunlu olarak ödenmesidir: ya sigortalının sigorta süresi içinde ölmesi durumunda ya da sözleşmede öngörülen sürenin sonuna kadar hayatta kalması durumunda.
Ödeme, sigortalının bazı istisnalar dışında herhangi bir sebeple ölümü halinde yapılır. Sigortalının alkol, uyuşturucu veya zehirli madde zehirlenmesi, intihar (sigorta sözleşmesi o zamana kadar iki yıldan az bir süre yürürlükte kalmışsa) veya sigortalının veya lehdarın kasıtlı eylemleri sonucu ölümü sigortalı olarak tanınmaz. etkinlik. Sigorta ödemesinin tutarı, sigortalının ölüm nedenlerine göre farklılaşabilmektedir: Trafik kazası halinde - Sigorta bedelinin %300'ü, kaza sonucu - %200'ü, diğer hallerde - Sigorta bedelinin %100'ü. Sigortalı tutar. Sigorta kapsamındaki olaylar, yalnızca bir kaza sonucu olmak üzere, genel çalışma yeteneğinin kalıcı (daha az sıklıkla geçici) kaybını da içerebilir. Çalışma yeteneğinin tamamen kaybı durumunda sigorta bedelinin tamamı, kısmi çalışma yeteneği kaybı durumunda ise sigortalı tutarın çalışma yeteneği kaybı yüzdesine tekabül eden kısmı ödenir. Çalışma yeteneği kaybının önemli olduğu durumlarda, sigorta sözleşmesi kapsamında ilave katkı paylarından kısmen veya tamamen muafiyet şeklinde yardım sağlanabilir.
Tipik olarak, sigortalının ölümü üzerine, sigorta tutarı, sigortalı olayın kesinleşmesinin hemen ardından toplu olarak ödenir. Ancak başka ödeme seçenekleri de mümkündür. Örneğin, hak sahibine sigorta teminatının sağlanması, ödenmesi gereken katkı paylarının ödenmesinin sona ermesiyle birlikte sigorta süresinin bitimine kadar ertelenebilir. Ayrıca sigortalının vefatından sonra sigorta bedelinin sadece %50'sini, kalan kısmını ise sigorta sözleşmesinin bitiminden sonra ödemek mümkündür. Diğer bir sigorta seçeneği, sigortalının ölüm tarihinden sigorta süresinin bitimine kadar, lehtara her yıl sigortalı tutarın belirli bir yüzdesinin ödenmesi olabilir (bu ödeme prosedürü özellikle bakmakla yükümlü olduğu çocukları ve diğer sigortalıları ilgilendirmektedir). kişiler).
Koşullar aile hayat sigortası tüm aile üyelerine (eşler, çocuklar, ebeveynler) tek bir sözleşme kapsamında sigorta koruması sağlamak. Aile sigortası sözleşmesi imzalayan kişi, hangi aile bireylerinin sigortalanacağını ve hangi durumların sigortacının yükümlülükleri kapsamında olacağını seçebilir. Belirtilen kişi için sigortalı olaylar, sigorta süresinin sonuna kadar hayatta kalması, herhangi bir nedenden dolayı ölüm, bir kaza sonucu yaralanmalar, diğer aile üyeleri için hayatta kalma hariç listelenen olaylar olabilir. Örneğin, bir eş kendisini tüm risklere karşı, kocasını - ölüm ve kazalara karşı, çocukları - kazalara, ebeveynlerini - ölüme karşı sigortalayabilir. Sözleşme kapsamındaki prim miktarı, sigortalının yaşına, sayısına ve seçilen risklere bağlıdır.
Dış pazarda yeni ciddi hastalıklara karşı sigorta. Bu ödeme şekline göre ödeme olay yerinde yapılır. Sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması, ölümü ve teşhisi durumunda Bazı ciddi hastalıklar (kanser, kalp krizi) miyokard vb.). Şartlar mutlaka sağlanıyor bekleme süresi - teşhis Sözleşmenin imzalanmasından sonraki ilk üç ayda hastalık vermez Sigortalının sigorta yardımlarından yararlanma hakkı vardır. Olası Sigortalı tutarın tutarını belirlemek için iki seçenek. İlk olarak Sigortalı hastalıklardan birinin gerçekleşmesi halinde tutarı kadar Yapılan sigorta ödemesinden sigorta tutarı azaltılır sigortalının hayatta kalması halinde ödenecek miktar Sigorta süresinin dolması veya vefatı halinde. İkincisinde seçeneği, hastalığın teşhisi üzerine yapılan ödeme etkilemez Sigortacının diğer yükümlülükleri için sigortalı tutarın tutarı üzerinden. Ödemenin önceden yapıldığını lütfen unutmayın poliçe sahibi tarafından seçilen tutar. Değeri belirlenmedi belirlenen tedavi için tıbbi harcamaların maliyeti Sigortalının sakatlığı veya gelirinden kaynaklanan hastalıklar.
Kira Sigortası
Yıllık sigortanın karakteristik bir özelliği, sigorta ödemelerinin sigorta sözleşmesinde belirtilen sıklıkta sabit miktarda uygulanmasıdır. Katkı paylarının ödenmesine ilişkin belirlenen prosedüre ve kararlaştırılan ödeme koşullarına bağlı olarak, çeşitli yıllık gelir seçenekleri ayırt edilir:
* hemen kira- ödemesi, sigorta primlerinin tamamının ödenmesinden hemen sonra (tek seferde veya taksitler halinde) başlayan yıllık gelir;
* ertelenmiş yıllık gelir- Ödemesi belirli bir gelecek tarihe kadar ertelenen yıllık gelir. Katkı payı ödemesinin sona ermesi (toplu veya taksitli) ile yıllık gelir ödemesinin başlangıç tarihi arasında geçen süreye bekleme süresi denir. Sigortalının bu süre içinde vefat etmesi halinde, sigortacı genellikle ödediği primleri (sigorta şartlarına göre faizli veya faizsiz) iade eder;
* hayat yıldızı- Sigortalının ömrünün geri kalan kısmı için belirli bir tarihten itibaren ödenen yıllık gelir;
* geçici kira- sigorta sözleşmesinin öngördüğü süre boyunca belirli bir tarihten itibaren ödenen yıllık gelir;
* yıllık gelir önnumerando(“vadeli”) - bir sonraki sigorta teminatı ödemesi için belirlenen her dönemin başında ödenen yıllık gelir;
* yıllık gelir postnumerando(“geri”) - sigorta kapsamının bir sonraki ödemesi için belirlenen her dönemin sonunda ödenen yıllık gelir;
* sabit kira- ödemesi sabit miktarda yapılan kira;
* değişken kira- değeri zamanla değişen kira.
Uygulamada kira artışları yaygın olarak uygulanmakta ve bu da enflasyonun olumsuz etkilerinin nötralize edilmesini mümkün kılmaktadır.
Sigortacılar çok sayıda emeklilik sigortası türü sunmaktadır. Bunlardan en basitini ele alalım - sigorta ek emeklilik. Burada sigortalanan olay, sigortalının belirlenen emeklilik yaşına kadar hayatta kalmasıdır. Bu nedenle, kural olarak, devlet tarafından belirlenen yaşlılık aylığının yanı sıra, sigorta sözleşmesi kapsamında düzenli ödemeler de yapılmaktadır. Sigorta aylığı, sigortalıya emeklilik yaşına ulaştıktan sonra ömür boyu ödenir ve sigorta sözleşmesi kapsamında ödenmesi gereken tüm katkı paylarının ödenmesine tabidir.
Sigortacılar gerçek kişiler ve tüzel kişiler olabilir. İkinci durumda, işletme, çalışanlarına kısmen veya tamamen sigorta primleri öder; bu, yalnızca emekli kişilerin mevcut yaşam standartlarını korumakla kalmaz, aynı zamanda işverenin faaliyetleriyle ilgili sosyal, personel ve diğer sorunların çözülmesine de yardımcı olur. Ek emekli maaşının miktarı ve ödeme sıklığı sigorta sözleşmesinde belirtilir. Geçerlilik süresi boyunca poliçe sahibi önceden belirlenmiş parametreleri değiştirme hakkına sahiptir. Sigorta süresi, belirlenen emeklilik yaşı (Rusya'da kural olarak erkekler için 60, kadınlar için 55 yıl) ile sigortalının sözleşmenin tescili tarihindeki yaşı arasındaki fark olarak belirlenir. Sigorta priminin miktarı sigortalının cinsiyetine, sigorta süresine ve seçilen emekli aylığının miktarına göre belirlenmektedir. En yaygın olanı aylık katkı payı ödemektir.
Sigorta süresinin sona ermesi üzerine (yani 60 veya 55 yaşına ulaşıldığında), sigortalı ilk emekli maaşını alma hakkına sahiptir ve ödeme için belirlenen bir sonraki tarihe kadar hayatta kaldığında, herhangi bir kısıtlama olmaksızın ikinci ve sonraki emekli maaşlarını, belirtilen süre boyunca alma hakkına sahiptir. canlı alıcı oldukları için. Bununla birlikte, sigorta şartları, kural olarak, 5-10 yıl olabilen garantili bir emeklilik ödeme süresi belirler. Sigortalının ilk aylığı alma hakkı doğduktan sonra bu aylığı almadan ölmesi halinde, garanti süresi boyunca hak sahibine kalan emekli aylığı tutarı ödenir. Bir veya birden fazla aylık alan sigortalının ölümü halinde, garanti edilen süreye ait aylık tutarı ile sigortalıya ödenen tutar arasındaki fark ödenir. Sigortalının, garanti edilen süreye ait emekli maaşı tutarına eşit miktarda emeklilik maaşı ödedikten sonra vefat etmesi halinde, lehdarın emeklilik maaşı alma hakkı kalmaz. Ancak sigortalının vefatı, ilk aylığını alma hakkı doğmadan da meydana gelebilir. Tipik olarak bu durumda ödenen primler sigortalıya (sigortalının mirasçıları) iade edilir.
Söz konusu sigorta türü için önemli bir koşul, sigortalının sigorta süresi dolmadan sözleşmeyi feshetme ve paraya ihtiyacı olduğunda itfa tutarını alabilmesidir. Ancak sigortacılar, sigorta portföylerinin istikrarını bozduğu için sözleşmelerin erken feshedilmesine karşı olumsuz bir tutum sergiliyor. Bu nedenle sigorta şirketleri sigortalıların sözleşmeyi feshetmelerini engelleyen çeşitli sınırlamalar getirmekte ve sigortalılara karşı yaptırımlar uygulamaktadır. İkincisi ayrıca devletin yaptırımlarına da tabi olabilir. Gerçek şu ki, emeklilik sigortası için ayrılan fonlar, belirlenen koşullara bağlı olarak birçok ülkede vergiye tabi değildir. Sözleşmenin erken feshedilmesi durumunda sigortalı, vergi avantajlarından mahrum kalabilir; zira bu avantajlar, çalışanlar emeklilik yaşına geldiğinde ek güvence sağlamak amacıyla sağlanmaktadır.
Daha önce tartışılan bazı sigorta türlerinde olduğu gibi, bir sözleşme, ek emeklilik sigortası ile kaza ve hastalık sigortası ve ölüm sigortası gibi diğer risk türlerini birleştirebilir. İkinci durumda, sigortalının ölümünden sonra, sözleşmede belirtilen lehdar, sigorta şartlarının öngördüğü miktarda sigorta teminatı alacaktır. Ancak bu seçenek poliçe sahibi için daha pahalıdır ve çoğunlukla ailenin geçimini sağlayan sigortalılar tarafından kullanılır.
Kombine tip ayrıca aşağıdaki gibi yıllık gelir sigortasını da içerir: Sigorta yıllık gelirinin ödenmesi şartıyla hayat sigortası. Burada, aşağıdaki olaylar sigortalı olaylar olarak kabul edilir: 1) sigortalının, sigorta yıllık gelirinin ödenmesi için sigorta sözleşmesi tarafından belirlenen son tarihlere kadar hayatta kalması; 2) sigortalının sigorta sözleşmesinin belirlenen sona erme tarihine kadar hayatta kalması; 3) Sigortalının sözleşmenin geçerlilik süresi içinde, genel kabul görmüş istisnalar (niyet, sarhoşluk, intihar vb.) dışında herhangi bir sebeple ölmesi. Poliçe sahibi, sigorta yıllık ödemelerinin sıklığını seçme hakkına sahiptir: yılda bir veya altı ayda bir, üç ayda bir, ayda bir.
Sigorta bedeli, “sigortalının vefatı” ve “sigortalının hayatta kalması” halleri için ayrı ayrı belirlenir. İkinci durumda sigorta bedeli yıllık kira bedeli, onlar. Bir sigorta yılı boyunca yapılan tek yıllık ödemelerin tutarı. Sigorta ettiren, sigortacı ile anlaşarak, sigorta sözleşmesinin geçerliliği süresince sigorta bedelini artırma veya azaltma hakkına sahiptir. Ancak ikinci durumda bir uyarı var. Sigortalıya yıllık gelir ödemesi başladıktan sonra sigortalının rızası olmadan sigortalı tutarı azaltılamaz. Ayrıca sigorta bedelinin azalması halinde sigortacı, sigortalıya itfa bedelini ödemekle yükümlüdür.
Sigorta sözleşmesi en az üç yıllık bir süre için yapılır. Geçerlilik süresi boyunca:
* sigorta primi ödeme süresi - sigortalının sigorta primini tam olarak ödeme yükümlülüklerini yerine getirmesi için belirlenen süre;
* bekleme süresi - sigorta priminin ödenmesinin sona ermesi ile ilk sigortalı olayın "sigortalının hayatta kalması" olayının meydana geldiği tarih arasındaki süre. Bu süre tarafların mutabakatı ile belirlenir ve genellikle en az bir yıl sürer;
* sigorta yıllık ödeme süresi - ilk sigortalı olayın meydana geldiği tarihten “sigortalının hayatta kalması” ile sigorta sözleşmesinin sona erme tarihine kadar geçen süre. Bu sürenin başlangıcı, sigorta primi ödeme döneminin bitiminden önce belirlenemez.
Yıllık gelir, sigortalıya, ödenmesi için belirlenen sürenin sonunda (numerando sonrası yıllık gelir) - ayın, çeyreğin, yarı yılın, yılın sonunda, öngörülen miktarda ödenir. Son tek yıllık gelir ödemesinin tarihi, sigorta sözleşmesinin sona erdiği tarihtir.
Hayatta kalma sigortasında, sigortalının sözleşmede belirlenen ana kadar hayatta kalması durumunda sigorta bedeli ödenir. Sigortalı tutarın miktarı, ikincisinin sonuçlanmasıyla belirlenir ve genellikle ödenen sigorta primi ve bu primin yatırılmasından elde edilen planlanan gelirden oluşur. Sigortalının poliçe süresi içerisinde vefat etmesi durumunda herhangi bir sigorta ödemesi yapılmaz, sadece ödenen primler sigortalıya iade edilir.
Hayat sigortası türlerinin ayırt edici özelliği, sigorta ettirenin sözleşmenin erken feshedilmesi durumunda geri ödeme tutarını alma hakkına sahip olmasıdır. Geri ödeme tutarı, sözleşme kapsamında oluşan birikimin sözleşmenin sona erdiği gün sigortalıya ödenecek kısmını temsil eder. Tipik olarak geri ödeme hakkı, sözleşmenin en az 6 ay yürürlükte olması koşuluyla doğar, ancak daha uzun bir süre de belirlenebilir. Sigortacının bu gerekliliği, sigorta portföyünün istikrarının sağlanmasıyla ilgilidir. Geri ödeme tutarının miktarı, sona eren sigorta süresinin uzunluğuna ve sözleşmenin imzalandığı süreye bağlıdır.
Çok sayıda hayatta kalma sigortası türü arasında iki alt grup ayırt edilebilir: sermaye sigortası (tutarlar) ve yıllık gelir sigortası (anüiteler). İlk alt grup, toplu olarak ödenen küçük katkı paylarının sistematik olarak ödenmesi yoluyla büyük miktarda birikim elde etmeyi amaçlayan sigorta türlerini birleştirir. Sermaye sigortası tasarruf sigortasını, evlilik sigortasını, çocuk sigortasını, karma hayat sigortasını, aile hayat sigortasını ve ciddi hastalık sigortasını içerir. İkinci alt grup, düzenli ödemeler şeklinde yapılan katkıların kademeli olarak harcanmasını öngören sigorta türlerini içerir. Yıllık gelir sigortası da pek çok türü bir araya getiriyor ve bunların arasında emeklilik sigortası da öne çıkıyor. Bireysel hayat sigortası türlerine daha yakından bakalım.
Sermaye sigortası
Tasarruf sigortası. Tasarruf sigortası, sigorta priminin taksitler halinde ödenmesini ve sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması durumunda sigorta bedelinin ödenmesini sağlar. Sigorta başvurusunda bulunurken sigortalının sağlık durumuyla ilgili anket doldurmaya, hatta sağlık muayenesine tabi tutulmaya gerek yoktur.
Evlilik sigortası. Düğün sigortasının bir özelliği, sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması ve belirli bir olayın meydana gelmesi durumunda sigorta bedelinin ödenmesidir.
Bu sigortanın amacı, sigortacının vefatı nedeniyle, sigorta süresi içinde sigorta primlerinin ödenmesi durdurulsa dahi, sigortalının evlenmesi halinde sigorta bedelini almasını garanti altına almaktır.
Sigorta koşulları, sözleşmenin sigorta ettirenin ölümünden sonra da geçerliliğini sürdürmesini öngördüğünden, sigortacılar çocuklarını ve torunlarını sigortalatmak isteyenlerin yaşı ve sağlık durumu konusunda katı koşullar getirmektedir.
Burada sigortalı olan, 18-72 yaş arası çocuğun ebeveynleri, büyükanne ve büyükbabaları ve diğer yakın akrabaları olup, sigortalı ise 15 yaşında bir çocuktur.
Sigorta primi sigortalının yaşına, sigorta süresine ve sigorta tutarına göre belirlenmektedir. İkincisi tarafların anlaşmasıyla belirlenir.
Sigortalı bir olay iki koşulun varlığıdır:
- - Sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması,
- - Hangi olayın önce geldiğine bağlı olarak kayıtlı bir evliliğe girmek veya 21-25 yaşlarına ulaşmak.
Hayatta kalma sigortası ile kazalara ve hastalıklara karşı sigorta risklerini birleştiren evlilik sigortası türleri vardır.
Çocuk sigortası. Çocuk sigortasında, evlilik sigortasında olduğu gibi sigortalı ve poliçe sahibi aynı kişiler olabilir. Ancak bu sigorta türünde şirket ancak sigorta priminin tamamının ödenmesi durumunda sigorta bedelini ödemekle yükümlü olduğundan sigortalıların yaşı ve sağlık durumu gibi bir şart aranmamaktadır. Sigortalının tüm sigorta süresi boyunca ödemek zorunda olduğu primler çocuğun yaşına, sigorta bedelinin miktarına ve sigorta süresine bağlıdır. Sigorta ettirene prim ödeme yöntemini seçme, sigorta bedelinin tutarını değiştirme ve sözleşmeyi erken fesih hakkı tanınmıştır.
Sigortalının ölümü halinde, çocuğun yakınlarından herhangi biri onun sorumluluğunu üstlenebilir. Akrabalardan hiçbirinin prim ödeme sorumluluğunu üstlenmemesi halinde, daha önce ödenen primlerin çocuğa iadesiyle sigorta sözleşmesi sona erer.
Bu sigorta türünde sigorta konusu olay, sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması, sözleşmenin geçerliliği sırasında çocuğun ölmesi, yaralanma veya zehirlenmedir. Ölüm durumunda sigorta ödemesinin yapılmadığı bazı istisnalar vardır.
Karma hayat sigortası. Karma hayat sigortalarında hayat sigortası ile vefat halinde vadeli sigorta tek bir sözleşmede birleştirilir. Bazen bu aynı zamanda kazalara ve hastalıklara karşı sigortanın doğasında olan olayları da içerir. Karma sigortanın karakteristik bir özelliği, sigorta teminatının her bir sözleşme kapsamında zorunlu olarak ödenmesidir: ya sigortalının sigorta süresi içinde ölmesi durumunda ya da sözleşmede öngörülen sürenin sonuna kadar hayatta kalması durumunda.
Sigorta ödemesinin tutarı, sigortalının ölüm nedenlerine göre farklılaşabilmektedir.
Sigorta kapsamındaki olaylar, yalnızca bir kaza sonucunda genel çalışma yeteneğinin kalıcı olarak kaybedilmesini de içerebilir. Çalışma yeteneğinin tamamen kaybı durumunda sigorta bedelinin tamamı, kısmi çalışma yeteneği kaybı durumunda ise sigortalı tutarın çalışma yeteneği kaybı yüzdesine tekabül eden kısmı ödenir. Sigortalının vefatı halinde, sigorta bedeli, sigorta konusu olayın kesinleşmesinden hemen sonra toplu olarak ödenir.
Aile hayat sigortası. Aile hayat sigortası şartları, tüm aile üyelerine tek bir sözleşme kapsamında sigorta koruması sağlar. Aile sigortası sözleşmesi imzalayan kişi, hangi aile bireylerinin sigortalanacağını ve hangi durumların sigortacının yükümlülükleri kapsamında olacağını seçebilir.
Belirtilen kişi için sigortalı olaylar, sigorta süresinin sonuna kadar hayatta kalması, herhangi bir nedenden dolayı ölüm, bir kaza sonucu yaralanmalar, diğer aile üyeleri için hayatta kalma hariç listelenen olaylar olabilir.
Sözleşme kapsamındaki prim miktarı, sigortalının yaşına, sayısına ve seçilen risklere bağlıdır.
Ciddi hastalıklara karşı sigorta. Yeni bir sigorta türü ise ciddi hastalıklara karşı sigortadır. Bu türde sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması, vefat etmesi ve kendisine ciddi bir hastalık (kanser, kalp krizi vb.) teşhisi konması halinde ödeme yapılır.
Şartlar mutlaka bir bekleme süresi öngörmektedir - sözleşmenin imzalanmasından sonraki ilk üç ayda hastalığın teşhisi sigortalıya sigorta ödemesi alma hakkı vermez.
Sigorta tutarının belirlenmesinde iki seçenek bulunmaktadır. Birinci durumda, sigortalı hastalıklardan birinin meydana gelmesi halinde, sigortalının sigorta süresi sonuna kadar hayatta kalması veya ölümü halinde ödenecek sigorta bedeli, sigorta bedeli kadar azaltılır. ödeme yapıldı. İkinci seçenekte, hastalık tanısı konulduğunda yapılan ödeme, sigortacının diğer yükümlülükleri için sigorta bedelinin tutarını etkilemez. Ödemenin poliçe sahibi tarafından seçilen önceden belirlenmiş bir tutarda yapıldığını lütfen unutmayın. Değeri, yerleşik bir hastalığın tedavisi için yapılan tıbbi harcamaların maliyeti, bunun sonucunda ortaya çıkan sakatlık veya sigortalının geliri ile belirlenmez.
Kira Sigortası
Yıllık sigortanın karakteristik bir özelliği, sigorta ödemelerinin sigorta sözleşmesinde belirtilen sıklıkta sabit miktarda uygulanmasıdır. Katkı paylarının ödenmesine ilişkin belirlenen prosedüre ve kararlaştırılan ödeme koşullarına bağlı olarak, çeşitli yıllık gelir seçenekleri ayırt edilir:
- - derhal yıllık gelir - ödemesi, sigorta primlerinin tamamının ödenmesinden hemen sonra (tek seferde veya taksitler halinde) başlayan yıllık gelir,
- - ertelenmiş yıllık gelir - ödemesi gelecekteki belirli bir tarihe kadar ertelenen yıllık gelir,
- - ömür boyu yıllık gelir - sigorta sözleşmesinin öngördüğü süre boyunca belirli bir tarihten itibaren ödenen yıllık gelir,
- - yıllık gelir prenumerando (“ileri”) - sigorta kapsamının bir sonraki ödemesi için belirlenen her dönemin başında ödenen yıllık gelir,
- - yıllık gelir postnumerando (“geri”) - sigorta kapsamının bir sonraki ödemesi için belirlenen her dönemin sonunda ödenen yıllık gelir,
- - sabit yıllık gelir - ödemesi sabit miktarda yapılan yıllık gelir,
- - değişken kira - değeri zamanla değişen kira.
Uygulamada kira artışları yaygın olarak uygulanmakta ve bu da enflasyonun olumsuz etkilerinin nötralize edilmesini mümkün kılmaktadır.
Emeklilik sigortası. Sigortacılar çok sayıda emeklilik sigortası türü sunmaktadır. Bunların en basitini ele alalım - tamamlayıcı emeklilik sigortası.
Burada sigortalanan olay, sigortalının belirlenen emeklilik yaşına kadar hayatta kalmasıdır. Bu nedenle, kural olarak, devlet tarafından belirlenen yaşlılık aylığının yanı sıra, sigorta sözleşmesi kapsamında düzenli ödemeler de yapılmaktadır. Sigorta aylığı, sigortalıya emeklilik yaşına ulaştıktan sonra ömür boyu ödenir ve sigorta sözleşmesi kapsamında ödenmesi gereken tüm katkı paylarının ödenmesine tabidir.
Sigortacılar gerçek kişiler ve tüzel kişiler olabilir. Ek emekli maaşının miktarı ve ödeme sıklığı sigorta sözleşmesinde belirtilir. Sigorta süresi, belirlenen emeklilik yaşı ile sigortalının sözleşmenin tescili tarihindeki yaşı arasındaki fark olarak belirlenir. Sigorta priminin miktarı sigortalının cinsiyetine, sigorta süresine ve seçilen emekli aylığının miktarına göre belirlenmektedir. Sigortalı, sigorta süresinin bitiminde birinci emekli maaşını alma hakkına sahiptir ve eğer sigortalının ödemesi için belirlenen bir sonraki tarihlere kadar hayatta kalırsa, alıcı hayatta olduğu sürece herhangi bir kısıtlama olmaksızın ikinci ve sonraki emekli maaşlarını alma hakkına sahiptir.
Bu sigorta türünün önemli bir koşulu, sigortalının sigorta süresi dolmadan sözleşmeyi feshedebilmesi ve paraya ihtiyacı olduğunda itfa tutarını alabilmesidir.
Daha önce tartışılan bazı sigorta türlerinde olduğu gibi, bir sözleşme, ek emeklilik sigortası ile kaza ve hastalık sigortası ve ölüm sigortası gibi diğer risk türlerini birleştirebilir.
Sigorta yıllık gelirinin ödenmesi şartıyla hayat sigortası. Kombine sigorta, sigorta yıllık gelirinin ödenmesi şartıyla hayat sigortası gibi bu tür yıllık gelir sigortasını içerir. Burada aşağıdaki olaylar sigortalı olaylar olarak kabul edilir:
- 1) Sigortalının, sigorta yıllık gelirinin ödenmesi için sigorta sözleşmesinde belirlenen süreye kadar hayatta kalması,
- 2) Sigortalının sigorta sözleşmesinin belirlenen sona erme tarihine kadar hayatta kalması,
- 3) Sigortalının, genel kabul görmüş istisnalar (niyet, sarhoşluk, intihar) dışında, sözleşmenin geçerlilik süresi içinde herhangi bir sebepten ölmesi.
Poliçe sahibi, sigorta yıllık ödemelerinin sıklığını seçme hakkına sahiptir: yılda bir veya altı ayda bir, üç ayda bir, ayda bir. Sigorta bedeli, “sigortalının vefatı” ve “sigortalının hayatta kalması” halleri için ayrı ayrı belirlenir.
Sigorta sözleşmesi en az üç yıllık bir süre için yapılır.
42. Ölüm ve hayatta kalma halinde hayat sigortasının temel şartları.
Ölüm poliçelerinde sigorta ödemesi sigortalının vefatından sonra yapılır. Sigorta ettiren, kendisinin veya bir başkasının hayatına ilişkin bir sözleşme yapabilir. Hayat boyu ve vadeli sigorta (belirli bir süre için sigorta) olmak üzere 2 türe ayrılırlar.
65-70 yaş arasındaki kişiler hayat sigortası sözleşmesi kapsamında sigortalanabilmektedir. Sigorta tarifesinin büyüklüğü, sigortalının yaşı (kişi ne kadar yaşlıysa o kadar yüksektir) ve cinsiyeti (erkeklerde oranlar kadınlara göre daha yüksektir), mesleği, sağlık durumu, yaşam alışkanlıkları gibi faktörlere göre değişmektedir. Sigorta priminin ödenme süresi olarak.
Vadeli sigortada, sigortalının sözleşmenin geçerlilik süresi içinde vefat etmesi halinde sigorta şirketi belirli bir tutarı öder; Sözleşme süresi içerisinde ölüm meydana gelmez, sonrasında ödeme yapılmaz. Bu tür sözleşmeler 1 ila 20 yıllık bir süre için yapılır. Sigorta tutarı herhangi bir tutarda belirlenebilir.
Ölüm halinde vadeli sigorta sözleşmesi türleri: Sabit bedelli sigortalı, Sürekli artan sigorta bedelli, Sürekli azalan sigorta bedelli, Yenileme hakkı olan, Hayat sigortasına geçme hakkı olan, Artan bedelli sigorta primleri.
Hayatta kalma sigortasında, sigortalının sözleşmede belirlenen ana kadar hayatta kalması durumunda sigorta bedeli ödenir.
Sigorta tutarı, ödenen sigorta primi ve bu primin değerlendirilmesi sonucunda elde edilmesi planlanan gelirden oluşur. Sigortalının poliçe süresi içerisinde vefat etmesi durumunda herhangi bir sigorta ödemesi yapılmaz, sadece ödenen primler sigortalıya iade edilir.
Hayat sigortası türlerinin ayırt edici özelliği, sigorta ettirenin sözleşmenin erken feshedilmesi durumunda geri ödeme tutarını alma hakkına sahip olmasıdır. Geri ödeme tutarı, sözleşme kapsamında oluşan birikimin sözleşmenin sona erdiği gün sigortalıya ödenecek kısmını temsil eder.
Hayat sigortasının 2 alt grubu vardır: Toplu olarak ödenen küçük katkıların sistematik olarak ödenmesi yoluyla büyük miktarda biriktirmeyi amaçlayan sermaye sigortası (tutarlar) (tasarruf sigortası, evlilik sigortası, çocuk sigortası) ve yıllık sigorta ( şartı, düzenli ödemeler (emeklilik sigortası) şeklinde yapılan katkıların kademeli olarak harcanmasını sağlamaktır.
43. Kaza sigortası, şekilleri ve türleri.
Kazalara ve hastalıklara karşı sigorta yaparken sigorta riskleri şunları içerir:
1. Kaza veya hastalık nedeniyle geçici sakatlık.
2. Kaza veya hastalık sonucu kalıcı olarak çalışma yeteneğinin kaybı (sakatlık).
3. Ölüm aynı zamanda kaza veya hastalıktan da kaynaklanmaktadır.
Hastalıkların listesi sigorta sözleşmesinde belirtilir.
Sigorta priminin miktarı mesleğe bağlıdır. Meslek ne kadar tehlikeli olursa, sigorta ödemesi de o kadar yüksek olur. Gönüllü sigortada sigorta tutarı tarafların mutabakatı ile belirlenir. Poliçe sahibinin mali kapasitesi ile sınırlıdır. Kazalara veya hastalıklara karşı sigorta olabilir zorunlu ve gönüllü.
Sigorta ödeme tutarı Sigortalının genel çalışma kapasitesindeki kaybın derecesine göre belirlenir. Ödeme tutarı, her türlü olası yaralanma veya hastalık için sigorta tutarının yüzdesi olarak belirlenebilir. Bu durumda, sigorta kurallarına, her biri ödemenin belirli bir yüzdesine karşılık gelen olası sigorta yardımlarının bir listesi eklenir. Ödemeler hastalıkla geçen her gün için sabit bir tutarda veya toplam tutarın belirli bir yüzdesi olarak yapılabilir. Kaza sigortasının süresi 1 yıla kadar olmalıdır.
Sigortalılar, kendi menfaatleri için veya 1 ila 79 yaş arasındaki diğer kişiler adına sözleşme yapabilirler.
Sigortalının hakkı var Kendisinin (veya sigortalının) ölümü halinde herhangi bir kişiyi sigorta kapsamının alıcısı olarak atayabilir.
Sigortanın konusu - Sigortalının yaşamı, sağlığı ve çalışabilmesi ile ilgili mülkiyet hakları
Sigorta durumu:
1) sözleşmenin geçerlilik süresi boyunca poliçe sahibi (sigortalı) tarafından evde, işte, uygunsuz tıbbi prosedürler sonucu meydana gelen bir kaza sonucu yaralanma meydana geldi
2) kimyasal maddelerle zehirlenme, bitkilerle, ilaçlarla, hastalıklarla zehirlenme
3) Sigortalı için belirlenen 1, 2, 3 numaralı grupların, kurulduğu tarihten itibaren 1 yıl içinde belirtilen olaydan sonra maluliyet belgesi alması
4) poliçe sahibinin yabancı bir cismin solunum yoluna kazara girmesi, anafilaktik şok, boğulma, hipotermi, hastalık nedeniyle ölümü.
Sigortalı bir olay değil:
1) Sigortalının kasten suç işlemesi
2) Sarhoşken araç kullanmak, yaralanma veya ölümle sonuçlanacak şekilde
3) İntihar
4) Kasıtlı olarak kendine zarar verme
5) Askeri eylemlerden. Sigorta kapsamı tutarıözel bir tabloya göre yaralanmaların ciddiyetine bağlı olarak belirlenir:
Korku miktarı Tarafların anlaşmasıyla kurulur.
[Tarife oranı: 1-16l – %1,2; daha fazlası – %1,6.]
Anlaşma yürürlüğe giriyor 1 sigorta priminin ödenmesini takip eden günden itibaren.
Sözleşme, sigorta poliçesi ile birlikte sigortalıya verilen bir form (sigorta işlemini onaylayan bir belge) üzerinde düzenlenir.
Sigorta teminatının ödenmesine ilişkin usul ve koşullar- Alındığı tarihten itibaren 5 gün içinde ödenir belgeler:
1)Sigortalı– bir anlaşmanın imzalanması, primlerin ödenmesi ve bir sigorta poliçesinin satın alınması: başvuru, sigorta poliçesi, bir sağlık kurumundan yaralanma tedavisine ilişkin sertifika, sigortalı olayın tarihini ve koşullarını, tanıyı, tedavi süresini gösteren diğer tıbbi belge
2)B yararlanıcı- Sigortalı bir olayın meydana gelmesi durumunda sigorta tutarını almak üzere atanan kişi: poliçe, sigortalının ölüm belgesinin kopyası, pasaport
3)H mirasçılar– Yararlanıcıyla aynı belgeler, miras belgeleri
4)Z emin– Hayatı ve sağlığı sigortalı olan kişi.
100 rupi ilk siparişe bonus
İşin türünü seçin Diploma çalışması Ders çalışması Özet Yüksek lisans tezi Uygulama raporu Makale Raporu İnceleme Test çalışması Monografi Problem çözme İş planı Soru cevapları Yaratıcı çalışma Deneme Çizim Denemeler Çeviri Sunumlar Yazma Diğer Metnin benzersizliğini arttırma Yüksek lisans tezi Laboratuvar çalışması Çevrimiçi yardım
Fiyatı öğren
Hayat sigortası - tanım gereği - iki başlangıç riskini içerir: hayatta kalma (belirli bir yaşa veya olaya kadar) ve hayatta kalmaya alternatif olarak veya ek bir risk faktörü olarak kabul edilen ölüm (karma sigorta türü - hayatta kalma ve ölüm durumunda). aynı anda ölüm).
Standart hayat sigortası türlerinin temel özellikleri oranlar (net ve brüt) ve prim karşılıklarıdır.
Hayat sigortası (aynı zamanda emekli maaşları) için net oranların hesaplanması, poliçe sahiplerinin ve sigortacının hayatta kalma ve ölüm durumunda sözleşmeler imzalarken mali yükümlülüklerinin matematiksel eşitliğini karakterize eden iki başlangıç modeline dayanmaktadır. Bu modellerin sol tarafı sigortalının tüm olası ve indirimli primlerini, sağ tarafı ise sigortacının tüm olası ve indirimli ödemelerini göstermektedir. Sigortalı, hayatta kalması halinde parasını takip eden her yıla kadar öder; sigortacı ise sigortalının hayatta kalması veya ölmesi durumunda ödeme yapar. Her ödeme, Birim için (şartlı olarak) kabul edilen sigorta tutarıyla (yani 1 ruble, 1 dolar vb.) ilişkilendirilir.
Hayat sigortası için sigortalı ile sigortacı arasındaki karşılıklı ödemelerin modern maliyetinin olasılık değerleri eşitlikten belirlenir:
1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)
indirim faktörü nerede;
px, poliçe sahibinin hayatta kalma olasılığı ve karşı tarafların her biri için 1 para birimi (bundan sonra - MU olarak anılacaktır) tutarında para ödeme olasılığıdır;
P- poliçe sahibinin yaşadığı yıl sayısı (0 ile 100 yıl arası).
Ölüm sigortası için poliçe sahibi ile sigortacı arasındaki karşılıklı ödemelerin modern maliyetinin olasılık değerleri eşitlikten belirlenir:
1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)
Burada sağ taraf, sigortalının ölüm olasılıklarını ve sigortalının ölümü durumunda sigortacı tarafından yapılacak ödeme olasılıklarını kullanır.
Bu eşitlikler esas alınarak ölüm sigortası tarife oranları hesaplanmaktadır.
Hayat sigortası ödemelerinin hesaplanması
Sigortalının x yaşında, x+ yaşına kadar hayatta kalması halinde ise bir defalık prim tutarını belirleyelim. P yılda sigortacıdan 1 birim alması gerekir. Bu primin büyüklüğünü sembolüyle gösterelim. enf. Bu prim koşulsuz olarak verildiği için karşılık gelme olasılığı bire eşittir. Bu nedenle primin bugünkü değeri eşitse enf. bu durumda sigortacı tarafından karşılık gelen olası ödeme maliyeti vn*npx olarak belirlenir; burada, ben- yaşlı insan sayısı X yıllar. lx+n- kişi sayısı ve yaş X+ P yıllar. Buradan 
--. Bu oranı değerle çarparak, formüle dönüştürülen değiştirilmiş bir eşitlik elde ederiz.
göstergeler nerede Dx, Dx+n- değiştirme sayıları (Tablo 1 ve 2).
Tablo 1. Komutasyon sayıları tablosu
(parça, yaşayan kişi sayısı için lx)
|
Yaş, x yıl |
Dx=lx*vx |
|||
Tablo 2. Komutasyon sayıları tablosu
(parça, ölen kişilerin sayısı için dx)
|
Yaş, x yıl |
Cx = dx *vx+1 |
|||
Tablo verileri faiz oranında derlenir Ben= 3%.
Örneğin, 40 yaşındaki sigortalıya, sözleşme şartlarına göre sigortacı, ancak 45 yaşına kadar hayatta kalması halinde sigorta bedelini ödemekle yükümlüdür. Sigortalının sözleşme akdedildiğinde ödemesi gereken götürü prim %3 oranında şuna eşittir:
0,8455 rakamı, 40 yaşını dolduran ve 45 yaşına kadar hayatta kalma sigortalıları için uygulanan tarife oranıdır. Değeri aynı zamanda değiştirme sayıları kullanılarak da belirlenir (Tablo 1):
Bu sözleşme kapsamında sigortalı tutar 300 ruble ise, poliçe sahibi 254 ruble ödemek zorundadır. (300 0,8455).
Sigortalının bir defaya mahsus katkı payı ödemesi halinde sigortacı kişi başına 1 birim ödeme yapabilir. sözleşmenin imzalandığı andan itibaren sigortalının tüm ömrü boyunca yıllık olarak (veya - emeklilik maaşı olarak - bir süre sonra). Bu durumda, bir kerelik primin büyüklüğü, sigortacının dönem sonunda (sayısal sayı sonrası) yaptığı tüm olası ödemelerin modern değerine karşılık gelmelidir:
Nerede Nx+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+ç+… - değiştirme numarası. Değerlerin birikmesi sonucu elde edilir DxÖlüm tablosunda aşağıdan yukarıya doğru. Bazı yaşlara ait Nx değerleri Tabloda verilmiştir. 1.
Örneğin, Sigortalı 40 yaşındadır. o zaman sigortacı ömür boyu ancak 1 birim ödeyebilir. Tek seferlik katkı payının aşağıdaki şekilde olması koşuluyla her yılın sonunda:
Ömür boyu ödemeler n yıl süreyle ertelenip sigorta şirketi tarafından her yılın sonunda (postnumerando) ödendiğinde, götürü katkı payının büyüklüğü aşağıdaki eşitliğe göre belirlenir:
Örneğin: Sigortacının sigortalıya 1 birim ödemeyi kabul ettiğini varsayalım. primin ödendiği tarihten itibaren değil, beş yıl sonra ömür boyu.
Bu durumda yaşı 40 olan sigortalının bir defaya mahsus katkı payı şu şekilde olmalıdır:
Sigorta sözleşmesi kapsamında sigortalı, primleri bir kerede değil, periyodik olarak ödeyebilir. Sözleşme kapsamında iki tarafın sorumluluk eşitliğinin değişmemesini sağlamak amacıyla, sigortalının yapacağı muhtemel ödemelerin cari maliyeti götürü katkı payına indirilir.
Periyodik katkının miktarı formülle belirlenir.
burada αх – poliçe sahibinin yıllık ödemeleri
Bu formülün pay ve paydası, sigorta bedelinin sigortacı tarafından ödenme şartlarına göre değiştirilir.
Örneğin, 40 yaşını dolduran ve 45 yaşına kadar yaşamak üzere sözleşme imzalayan sigortalılara yönelik net oran şu şekilde belirlendi. Sigortalının dönemsel ödemelerle değiştirilen bir kerelik katkı payı tutarı eşittir. x + nödemeler her dönemin başında yapıldığında (prenumerando), bunların modern değeri, anlık yaşam geliri ile ertelenmiş yıllık gelir (prenumerando) arasındaki farktır:
Dolayısıyla yıllık net primin büyüklüğü şuna eşittir:
Örneğe göre
300 PB tutarında bir hayat sigortası sözleşmesi yapılması durumunda yıllık prim 54 PB olacaktır.
Ölüm sigortası ödemelerinin hesaplanması
Ölüm sigortasının net oranı da değiştirme sayıları tabloları kullanılarak belirlenir. Hayat ve vefat sigortasına bakalım. Yaşı x olan bir kişi için olasılık orta düzeydedir, sonraki yaşam yılı içinde ve (n+1) yıl içinde ölme olasılığı şuna eşittir:
Hayat sigortasında ölüm halinde sigortalının götürü katkısı, sigortacının ödemelerinin tüm olası değerlerinin toplamına güncel değerleri üzerinden eşit olmalıdır. Formül (7):
burada Mx ve Dx anahtarlama numaraları tablosundan belirlenir (Tablo 1 ve 2).
Örneğin, 40 yaşını doldurmuş kişilerin vefatı halinde hayat sigortası net primi 
Ölüm durumunda sözleşmenin 1.000 PB tutarında akdedilmesi durumunda bir defaya mahsus net prim 370 PB olacaktır. Poliçe sahibi öldüğünde, sigortacı 1.000 PB ödeyecektir.
Sağlık durumu kötü olan kişilerin sözleşmeye girmesini (yani sözleşmenin kurulmasından sonraki ilk yıllarda artan ölüm oranlarını) önlemek amacıyla, sigortalının ölümü halinde sigorta tutarlarının ödenmesi istenilen sayıda ertelenebilir. sözleşmenin imzalandığı tarihten itibaren yıllar. Bu nedenle L/ değişim sayısının geri sayımı da taksitlendirme süresi boyunca ertelenerek bir defalık net prim hesaplaması formüle göre yapılır.
Ölüm halindeki hayat sigortasında yıllık net prim şuna eşittir:
(9)
Ertelemeli sigortalarda net prim yılda bir kez ödenir. eşittir:
( 10)
Sigortanın geçici olması durumunda yıllık net oran şu şekilde belirlenir:
Hayat sigortası yalnızca riskleri sigortalamanıza değil, aynı zamanda makul miktarda para biriktirmenize de olanak tanır. Bunu yapmak için bir hayat sigortası programı seçmeniz ve sigorta şirketiyle sigorta şartlarını, sigorta sözleşmesi sonunda almayı planladığınız tutarı ve olası yatırım geliri miktarını görüşmeniz gerekir.
Hayat sigortası, en yaygın bağış hayat sigortası türlerinden biridir. Rusya Federasyonu'nda yaklaşık 20 sigorta şirketi tarafından sunulmaktadır (örneğin, Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life, vb.).
Özü aşağıdaki gibidir:
- Sigortalı belirli bir süre için (1 yıldan 25-40 yıla kadar) sigortacıya sigorta primi öder.
- Sigortacı bunlardan sigorta rezervi oluşturur ve parayı çeşitli yatırım araçlarına (mevduat, menkul kıymet, gayrimenkul vb.) yatırır.
- Sigorta sözleşmesinin bitiminde (belirli bir tarihe kadar hayatta kalma), alınan yatırım geliri ile birlikte sermaye de ödenir.
Tipik olarak, bu tür programlar birleştirilir ve hayatta kalma riskine ek olarak, sigortalının bir kaza, trafik kazası veya hastalık nedeniyle ani ölüm ve bazen sakatlık, çalışma yeteneği kaybı riskini de sağlarlar.
Bu iki ana riske (ölüm ve hayatta kalma) ilişkin sigorta tutarları eşit veya farklı olabilir ve prim arttıkça daha yüksek olacaktır. Sonuç olarak, hayat sigortası poliçeleri çifte koruma sağlar: enflasyondan ve olası devalüasyondan ve ayrıca müşterinin hayatından tasarruf. Bu tür bir sigorta, borçluların yanı sıra akrabalarının mali açıdan bağlı olduğu iş adamları için de ideal bir çözümdür.
Kimler sigorta alabilir?
Sigortalının sigortayı satın aldığı tarihteki yaşının 18 ile 75-80 arasında olması gerekmektedir. Politikalar yalnızca Rusya Federasyonu vatandaşlarına değil aynı zamanda yabancılara da satılmaktadır. Bir sözleşmenin reddedilmesi oldukça nadirdir, ancak müşteri dolandırıcılık şüphesi nedeniyle zaten "kara listede" ise reddetme oldukça mümkündür.
Sigortacılar ayrıca yaşlıların yanı sıra halihazırda ciddi hastalıklardan muzdarip olan kişileri de sigortalamaktan çekiniyor. Sigorta süresini sınırlandırabilir, sözleşmeye yapılan ödemelere ek kısıtlamalar getirebilir veya daha yüksek fiyatlar teklif edebilirler.
Sigorta ödemesi, sözleşmede belirtilen tarihe kadar hayatta kalırsa müşterinin kendisi tarafından veya lehtarı, örneğin mirasçıları tarafından alınabilir. Para, poliçenin şartlarına bağlı olarak toplu olarak veya yıllık gelir (aylık ödemeler) şeklinde ödenir.
Hayat sigortası sözleşmesi nasıl hazırlanır
Hayat sigortası sözleşmesine kaydolmak için bir sigorta şirketi ve bir sigorta programı seçmelisiniz. Çok uzun vadeli bir işbirliği beklendiğinden bu çok sorumlu bir şekilde yapılmalıdır; bu, şirketin pazarda istikrarlı bir konuma ve iyi bir ticari itibara sahip olması gerektiği anlamına gelir.
Sözleşmeyi imzalamak için aşağıdakileri sağlamak yeterlidir:
- Rusya Federasyonu vatandaşının veya yabancı bir devletin vatandaşının pasaportu;
- Sigorta başvuru formu.
Ayrıca şunları talep edebilirler:
- çalışma belgesi veya vergi beyannamesi;
- tıbbi muayene raporu;
- ankette belirtilen patoloji/hastalığa ilişkin özel anketler;
- operasyonun protokolü (varsa);
- tıbbi bakımın alındığı yerde taburculuk özeti;
- endoskopik, elektrofizyolojik araştırma yöntemleri, ultrason, tomografi, röntgen, 24 saatlik kan basıncı takibi ve EKG sonuçları.
Sigortalı, sigortalı bir olayın meydana gelme olasılığını ve meydana gelmesinden kaynaklanabilecek olası kayıpların miktarını belirlemek için önemli olan koşulları bir anket uygulamasında sigortacıya bildirmek ve ayrıca talebi üzerine sağlık sertifikalarını sağlamakla yükümlüdür. .
Hayat sigortası sözleşmesi her zaman yazılı olarak, tüm belgeler incelendikten ve sigortacı imzalamaya hazır olduktan sonra düzenlenir.
Hayatta kalma sigortası oranları
Hayat sigortası poliçesinin maliyeti yıllık ortalama 5 ila 30 bin ruble arasında değişiyor ancak minimum seviyeyi yıllık 50-60 bin ruble olarak belirleyen şirketler de var. Tarifeler, müşterinin yaşına ve cinsiyetine, sigorta süresine, mesleki faaliyetlerden kaynaklanan hayati riske ve sağlık durumuna bağlı olarak ayrı ayrı hesaplanır.
Ancak her şeyden önce müşterinin tasarruf etmeyi planladığı miktarın büyüklüğü önemlidir. Örneğin 10 yıl sonra milyon ise bu tutar tüm sigorta süresine bölünür. Maksimum ömür sözleşmeleri süresi genellikle 25 yıl, daha az sıklıkla 30-40 yıldır.
Sigorta maliyeti
Sözleşme süresi boyunca sigorta ettirenin sigorta bedelini azaltma hakkı vardır. Örneğin aile gelirinin düşmesi durumunda program revize edilebilir ve sigorta ödemeleri ve tutarları azaltılabilir. Katkı payları üç ayda bir, altı ayda bir veya yıllık (çoğunlukla) toplu olarak ödenir.
İhbar ve ödeme süreleri
Sigortacıya, sigorta olayının sözleşmede belirtilen süre içerisinde bildirilmesi gerekir. Genellikle 30-45 gündür. Ödeme başvurusunun yanı sıra, sigorta konusu olayın gerçekleştiğini teyit eden belgeler de sunulur.
Hayatta kalma durumunda, tasarrufların %100'ü artı ek yatırım geliri ödenir; bu, sigorta şirketinin yatırım sonuçlarına, rezerv miktarına ve sigorta primlerinin ödenmesindeki gecikmelere göre yeniden hesaplanır.
Sigortalının poliçe süresi içerisinde vefat etmesi durumunda, sigortalının vefat günü tahakkuk eden geliri ile sigorta bedelinin %100'ü mirasçılarına da ödenir. Sigorta ödemesinin tutarı, sigortalının ölüm nedenlerine göre farklılaşabilmektedir. Örneğin, bir müşteri bir kaza sonucu ölürse, sözleşmede öngörülmesi durumunda mirasçıları sigorta tutarının% 300'üne kadar alabilir.
Hayat sigortasının artıları ve eksileri
Hayat sigortasının birçok avantajı bulunmaktadır. Hayatta kaldıktan sonra sigortalı yalnızca tasarruf sağlamakla kalmaz, aynı zamanda garantili yatırım geliri de alır (genellikle yılda en az %5). Ani ölüm durumunda biriken paranın tamamı yakınlarına verilecek.
Hayat sigortasının faydaları:
- sermayenin amortismandan korunması;
- boşanma, müsadere halinde paranın dokunulmazlığı;
- sigorta para birimini seçme yeteneği;
- Uzun vadeli sözleşmeler için vergi indirimi (5 yıldan itibaren).
Hayat sigortasının dezavantajları:
- sözleşmenin feshi için elverişsiz koşullar;
- olası sigorta şirketinin iflası ve sermaye kaybı;
- ödemelerde çok sayıda istisna.
Hayat sigortasının esasen bir dezavantajı vardır: Paranıza erişimin çok uzun süre kaybedilmesi. Depozitoya para koyarsanız istediğiniz gün çekebilirsiniz, büyük meblağ varsa 2-3 gün içinde çekebilirsiniz ama hayat sigortalarında bu mümkün değildir.
Müşteri yalnızca aktarılan para miktarına eşit olmayan, sözde geri ödeme tutarını alma hakkına sahiptir. Örneğin, sözleşmenin imzalanmasından altı ay sonra birikmiş tasarrufların% 75'ine ve sigorta süresinin sonuna yaklaşıldığında -% 98'e eşittir.
Geri ödeme hakkı, sözleşmenin en az altı ay geçerli olması şartıyla doğar. Poliçenin daha erken feshi için başvurursanız sigortacı parayı iade etmeyi reddedecektir.
Bir diğer dezavantaj ise şirketin piyasadan kaçması veya iflas etmesi ihtimalidir. Kimse bu tür risklere karşı sigortalı değildir, ancak doğru sigorta ortağını seçerseniz, hayatta kalma poliçesi, ailenizi olası risklerden korumak ve temel sermayeyi oluşturmak için çok yararlı bir araç haline gelebilir.
Temas halinde
