Por seguro de vida el importe del seguro se paga si el asegurado sobrevive hasta el momento fijado en el contrato. El importe de la suma asegurada se determina al concluir este último y, por lo general, se compone de la prima de seguro pagada y los ingresos previstos por la inversión de esta prima. Cuando el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza, no se realiza ningún pago del seguro y solo se devuelven al tomador de la póliza las primas pagadas.
Una característica distintiva de los tipos de seguros de vida es que el asegurado tiene derecho a recibir el importe del reembolso en caso de rescisión anticipada del contrato. Monto de reembolso representa una parte del ahorro formado en virtud del contrato el día de su terminación, que está sujeto a pago al tomador del seguro. Normalmente, el derecho a un importe de reembolso surge siempre que el contrato haya tenido una vigencia de al menos 6 meses (se puede establecer un período más largo). Este requisito del asegurador está relacionado con garantizar la estabilidad de su cartera de seguros, es decir. números
y la estructura de los contratos de seguro existentes. El monto del reembolso depende de la duración del período de seguro vencido y del período por el cual se celebró el contrato. Por ejemplo, con un período de seguro de 5 años, el monto de reembolso después de 6 meses del contrato es aproximadamente el 75% del ahorro acumulado, y después de 4 años y 6 meses, el 98,5%.
Entre la gran cantidad de tipos de seguros de supervivencia, se pueden distinguir dos subgrupos: seguros de capital (montos) y seguros de anualidades (anualidades). El primer subgrupo combina tipos de seguros que tienen como objetivo acumular una gran cantidad mediante el pago sistemático de pequeñas contribuciones, que se pagan en una suma global. A seguro de capital incluyen seguros de ahorro, seguros de matrimonio, seguros de hijos, seguros de vida mixtos, etc. El segundo subgrupo incluye tipos de seguros cuyas condiciones prevén el gasto gradual de las cotizaciones realizadas en forma de pagos regulares. Seguro de alquiler También combina muchos tipos, entre los que destaca especialmente el seguro de pensiones. Echemos un vistazo más de cerca a los tipos individuales de seguros de vida.
Seguro de capital
Seguro de ahorro prevé el pago de la prima del seguro a plazos y el pago del importe del seguro si el asegurado sobrevive hasta el final del período del seguro. A la hora de contratar un seguro, no es necesario rellenar un cuestionario sobre el estado de salud del asegurado, y más aún someterse a un reconocimiento médico. Esto es comprensible, ya que las personas con mala salud no se benefician de ningún seguro. Este tipo de seguro es hasta cierto punto similar a un depósito bancario, porque el monto del seguro recibido representa las primas pagadas, incrementadas por el monto de los ingresos por inversiones. En el extranjero, el ahorro a través de una compañía de seguros tiene ventajas sobre la banca, ya que los primeros proporcionan mayores ingresos debido a las inversiones a largo plazo. Otra ventaja del ahorro a través de seguros es la exención de impuestos de los ingresos recibidos por el asegurado en virtud de contratos a largo plazo (por un período de 5 a 10 años o más).
Peculiaridad seguro para matrimonio(otros nombres: seguro de boda, seguro de dote) es que el monto del seguro se paga cuando el asegurado sobrevive hasta el final del período del seguro y la ocurrencia de un evento condicional (registro del matrimonio o cumplimiento de la edad acordada para la boda, si el el matrimonio no se concluye). Los asegurados aquí son padres, abuelos y otros parientes cercanos, y el asegurado es un niño normalmente no mayor de 15 años. El objetivo de dicho seguro es garantizar al asegurado la recepción de la suma asegurada en caso de matrimonio, incluso si durante el período del seguro se suspende el pago de las primas del seguro debido al fallecimiento del asegurado.
Dado que las condiciones del seguro estipulan que el contrato sigue siendo válido después del fallecimiento del tomador del seguro, las aseguradoras establecen requisitos estrictos en cuanto a la edad y el estado de salud de quienes desean asegurar a sus hijos y nietos. Los aseguradores pueden ser familiares de un niño de entre 18 y 72 años (son posibles otros límites de edad), pero de tal manera que el día de vencimiento del período del seguro no tengan más de 75 años. En este caso, el período de seguro se determina como la diferencia entre los 18 años y la edad del niño el día de la presentación de la solicitud para la celebración del contrato. Por ejemplo, una abuela de 67 años no puede asegurar a su nieta de 8 años, ya que al final del período de seguro (y será igual a 10 años: 18 - 8) su edad sería de 77 años, es decir. por encima del máximo permitido. Pero en este caso, otro familiar del niño puede convertirse en asegurado. Sin embargo, normalmente, independientemente de la edad, los contratos de seguro no se celebran con personas discapacitadas o gravemente enfermas.
Como ya se señaló, el fallecimiento del asegurado durante el período del seguro no rescinde el contrato y, por regla general, no exime a la organización de seguros de sus obligaciones. Sin embargo, en una serie de casos específicos (la muerte del asegurado en relación con la comisión de un delito intencional o como resultado de conducir un vehículo en estado de ebriedad, la muerte del asegurado como resultado de la intención del asegurado), el contrato se rescinde con la devolución de las primas de seguro pagadas. Todos los requisitos y restricciones considerados tienen como objetivo asegurar la estabilidad financiera de las operaciones de este tipo de seguros.
La prima del seguro se fija en función de la edad del asegurado, el período del seguro y la suma asegurada. Este último se determina por acuerdo de las partes. Durante la vigencia del contrato, el tomador del seguro tiene derecho a modificar la suma asegurada, rescindirlo anticipadamente y renovarlo posteriormente, sujeto a una serie de condiciones. Un evento asegurado es la presencia de dos condiciones: en primer lugar, el asegurado sobrevive hasta el final del período de seguro y, en segundo lugar, contrae matrimonio registrado o alcanza la edad de 21 a 25 años, según qué evento (matrimonio o 21 años). -25 años) llegará antes. Durante el período desde la finalización del contrato hasta el matrimonio o la edad de 21 a 25 años, la compañía de seguros acumula ingresos por inversiones por el monto asegurado especificado en la póliza de seguro y, por lo tanto, el asegurado recibirá un monto asegurado mayor. después de un máximo de 7 años. Si el asegurado fallece después del final del período de seguro sin recibir el importe del seguro que le corresponde, se paga al beneficiario con los ingresos devengados el día del fallecimiento. En caso de fallecimiento de un hijo durante el período de vigencia del contrato, no se abona el importe del seguro, sino que únicamente se realiza la devolución de las cotizaciones pagadas.
Existen tipos de seguros de matrimonio que combinan los riesgos del seguro de supervivencia y contra accidentes y enfermedades. En particular, las condiciones del seguro pueden prever el pago del seguro en caso de lesión, intoxicación aguda accidental y determinadas enfermedades del niño.
El importe de dichos pagos depende del grado de pérdida de salud del asegurado. El asegurado tiene derecho a fijar montos de seguro más altos para estos riesgos (normalmente 2 o 3 veces) que para el seguro de supervivencia, lo que permite un aumento significativo de la asistencia financiera a las víctimas con un ligero aumento de la prima del seguro.
Por seguro para niños Pueden actuar como tomadores y asegurados las mismas personas que en el caso del seguro de matrimonio. Sin embargo, dado que en este tipo la compañía de seguros está obligada a pagar la suma asegurada sólo si se paga la totalidad de la prima del seguro debida (en el seguro de bodas, el contrato sigue siendo válido después del fallecimiento del tomador del seguro y sin pagar primas), entonces No existen requisitos para la edad y la salud de los asegurados. Las primas que el asegurado debe pagar durante todo el período del seguro (también es posible un pago único por adelantado durante todo el período) dependen de la edad del niño, el monto del monto asegurado y el período del seguro. El tomador del seguro tiene derecho a elegir el método de pago de las primas (mediante transferencia bancaria o en efectivo), modificar el importe del monto asegurado y rescindir el contrato anticipadamente. En este último caso, el asegurado, sujeto a una serie de condiciones, recibe el importe del reembolso. Si el monto del reembolso no se ha pagado y el período del seguro no ha expirado, el asegurado tiene la oportunidad de renovar el contrato sujeto al pago de una suma global de las primas vencidas y vigentes.
En caso de fallecimiento del tomador del seguro, cualquiera de los demás familiares del niño puede asumir sus responsabilidades. Además, si la persona que asumió las responsabilidades del asegurado rescinde el contrato antes de lo previsto, el monto del reembolso se le paga basándose únicamente en las contribuciones pagadas por esta persona en virtud de este contrato. En este caso, casi todas las primas pagadas por el asegurado fallecido se devuelven al asegurado. Cuando ninguno de los familiares asume la responsabilidad de pagar las primas, el contrato de seguro se rescinde con la devolución al hijo (mediante el abono del depósito) de las primas pagadas anteriormente.
Los hechos asegurados para este tipo de seguro son la supervivencia del asegurado hasta el final del período del seguro, la muerte de un niño durante la vigencia del contrato, así como lesiones, intoxicaciones y determinado tipo de enfermedades. En caso de fallecimiento, existen una serie de excepciones en las que no se realiza ningún pago del seguro.
EN seguro de vida mixto un contrato combina seguro de vida y seguro temporal en caso de fallecimiento. En ocasiones esto también incluye eventos inherentes al seguro contra accidentes y enfermedades. Un rasgo característico del seguro mixto es que la cobertura del seguro se paga necesariamente en virtud de cada contrato: ya sea en relación con el fallecimiento del asegurado durante el período del seguro o en caso de su supervivencia hasta el final del período estipulado en el contrato.
El pago se realiza en caso de fallecimiento del asegurado por cualquier causa, salvo algunas excepciones. No se reconoce como asegurado el fallecimiento del asegurado como consecuencia de intoxicación por alcohol, drogas o tóxicos, suicidio (si en ese momento el contrato de seguro tiene menos de dos años de vigencia), o acciones intencionales del asegurado o beneficiario. evento. El importe del pago del seguro se puede diferenciar en función de las causas de muerte del asegurado: en caso de accidente de tráfico - 300% del importe asegurado, como consecuencia de un accidente - 200%, en otras circunstancias - 100% del importe asegurado. monto asegurado. Los eventos asegurados también pueden incluir la pérdida permanente (con menos frecuencia temporal) de la capacidad general para trabajar, pero solo como resultado de un accidente. En caso de pérdida total de la capacidad para trabajar, se paga la totalidad de la suma asegurada, en caso de pérdida parcial de la capacidad para trabajar, se paga una parte de la suma asegurada correspondiente al porcentaje de pérdida de la capacidad para trabajar. En los casos en que la pérdida de capacidad para trabajar sea significativa, se podrán conceder prestaciones en forma de exención parcial o total de nuevas contribuciones en virtud del contrato de seguro.
Por lo general, en caso de fallecimiento del asegurado, el monto del seguro se paga en una suma global inmediatamente después de que se establece el hecho del evento asegurado. Pero también son posibles otras opciones de pago. Por ejemplo, la prestación de cobertura de seguro al beneficiario podrá posponerse hasta la expiración del período de seguro, con la terminación del pago de las cotizaciones adeudadas. También es posible pagar solo el 50% del monto asegurado después del fallecimiento del asegurado y el resto después de la finalización del contrato de seguro. Otra opción de seguro puede ser que desde la fecha de fallecimiento del asegurado hasta el vencimiento del período de seguro, se pague al beneficiario anualmente un porcentaje fijo del monto asegurado (este procedimiento de pago es de particular interés para los asegurados que tienen hijos dependientes y otros personas).
Condiciones seguro de vida familiar proporcionar protección de seguro bajo un solo contrato para todos los miembros de la familia (cónyuges, hijos, padres). Una persona que celebra un contrato de seguro familiar puede elegir qué miembros de la familia asegurar y qué casos estarán cubiertos por las obligaciones del asegurador. Para la persona especificada, los eventos asegurados pueden incluir su supervivencia hasta el final del período de seguro, la muerte por cualquier causa, las lesiones recibidas como resultado de un accidente, para otros miembros de la familia, los eventos enumerados, excepto la supervivencia. Por ejemplo, una esposa puede asegurarse contra todos los riesgos, su marido contra la muerte y los accidentes, los hijos contra los accidentes, los padres contra la muerte. El importe de las primas del contrato depende de la edad del asegurado y su número, así como de los riesgos seleccionados.
Lo nuevo en el mercado exterior es Seguro contra enfermedades graves. Según este tipo de pago, el pago se realiza en el caso supervivencia del asegurado hasta el final del período de seguro, su muerte, así como en caso de su diagnóstico. ciertas enfermedades graves (cáncer, ataque cardíaco) miocardio, etc.). Las condiciones necesariamente proporcionan período de espera - diagnóstico enfermedad en los primeros tres meses después de la celebración del contrato no da el asegurado tiene derecho a recibir las prestaciones del seguro. Posible Dos opciones para determinar el monto del monto asegurado. En el primero en caso de ocurrencia de alguna de las enfermedades aseguradas por el monto del pago del seguro realizado, el monto del seguro se reduce la cantidad que se pagará si el asegurado sobrevive hasta vencimiento del período del seguro o en caso de su fallecimiento. en el segundo opción, el pago al momento del diagnóstico de la enfermedad no afecta sobre el importe de la suma asegurada para otras obligaciones del asegurador. Tenga en cuenta que el pago se realiza por adelantado. el importe elegido por el tomador del seguro. Su valor no está determinado. costo de los gastos médicos por el tratamiento establecido Enfermedad resultante de invalidez o ingresos del asegurado.
Seguro de alquiler
Un rasgo característico del seguro de anualidades es la realización de pagos del seguro por una cantidad fija con la frecuencia especificada en el contrato de seguro. Dependiendo del procedimiento establecido para el pago de cotizaciones y de las condiciones de pago acordadas, se distinguen varias opciones de anualidades:
* alquiler inmediato- anualidad, cuyo pago comienza inmediatamente después del pago (a la vez o en cuotas) del monto total de las primas del seguro;
* renta vitalicia diferida- Anualidad cuyo pago se difiere hasta una fecha futura especificada. El período de tiempo entre el final del pago de las contribuciones (en una suma global o en cuotas) y la fecha de inicio del pago de la anualidad se denomina período de espera. En caso de fallecimiento del asegurado durante este período, el asegurador suele devolver las primas pagadas (con o sin intereses devengados por las mismas, según las condiciones del seguro);
* renta vitalicia- Una anualidad pagada a partir de una fecha específica por el resto de la vida del asegurado;
* alquiler temporal- anualidad pagada a partir de una fecha determinada durante el período estipulado en el contrato de seguro;
* anualidad prenumerando(“forward”) - anualidad pagada al inicio de cada período establecido para el próximo pago de la cobertura del seguro;
* anualidad postnumerando(“regreso”) - anualidad pagada al final de cada período establecido para el próximo pago de la cobertura del seguro;
* alquiler constante- alquiler, cuyo pago se realiza en una cantidad constante;
* alquiler variable- alquiler, cuyo valor cambia con el tiempo.
En la práctica, se utiliza ampliamente el aumento del alquiler, lo que permite neutralizar los efectos negativos de la inflación.
Las aseguradoras ofrecen una gran cantidad de tipos de seguros de pensiones. Consideremos el más simple de ellos: seguro pensión adicional. El evento asegurado aquí es la supervivencia del asegurado hasta la edad de jubilación establecida. Por lo tanto, los pagos regulares en virtud del contrato de seguro se realizan, por regla general, además de la pensión estatal de vejez asignada. La pensión del seguro se paga al asegurado de por vida después de alcanzar la edad de jubilación y sujeto al pago de todas las cotizaciones adeudadas en virtud del contrato de seguro.
Los aseguradores pueden ser personas físicas y jurídicas. En este último caso, la empresa paga total o parcialmente primas de seguro a sus empleados, lo que permite no sólo mantener el nivel de vida existente de los jubilados, sino que también ayuda a resolver cuestiones sociales, de personal y de otro tipo relacionadas con las actividades del empleador. El importe de la pensión adicional y la frecuencia de su pago se especifican en el contrato de seguro. Durante su período de vigencia, el asegurado tiene derecho a modificar los parámetros previamente establecidos. El período de seguro se determina como la diferencia entre la edad de jubilación establecida (en Rusia, por regla general, 60 años para los hombres y 55 años para las mujeres) y la edad del asegurado en la fecha de registro del contrato. El importe de las primas del seguro se fija en función del sexo del asegurado, el período de seguro y el importe de la pensión seleccionada. Lo más común es pagar cotizaciones mensualmente.
Al vencimiento del período de seguro (es decir, al cumplir 60 o 55 años), el asegurado tiene derecho a recibir la primera pensión, y al sobrevivir hasta las próximas fechas establecidas para su pago, la segunda pensión y las siguientes sin restricciones, siempre y cuando ya que son destinatarios vivos. Sin embargo, las condiciones del seguro suelen establecer un período garantizado de pago de la pensión, que puede ser de 5 a 10 años. Si, después de nacer el derecho a recibir la primera pensión, el asegurado fallece antes de recibirla, el beneficiario recibe el importe restante de la pensión durante el período garantizado. En caso de fallecimiento de un asegurado que haya percibido una o más pensiones, se pagará la diferencia entre el importe de las pensiones durante el período garantizado y el importe pagado al asegurado. En caso de fallecimiento del asegurado después del pago de una pensión igual al monto de las pensiones durante el período garantizado, el beneficiario no tiene derecho a recibir una pensión. Sin embargo, el fallecimiento del asegurado puede producirse antes de que surja su derecho a recibir su primera pensión. Normalmente, en este caso, las primas pagadas se devuelven al asegurado (herederos del asegurado).
Una condición importante para el tipo de seguro considerado es la capacidad del asegurado de rescindir el contrato antes de que expire el período del seguro y recibir el monto del reembolso cuando necesite el dinero. Sin embargo, las aseguradoras tienen una actitud negativa hacia la rescisión anticipada de los contratos, ya que esto atenta contra la estabilidad de su cartera de seguros. Por ello, las compañías de seguros introducen diversas restricciones que impiden a los asegurados rescindir el contrato y sanciones contra dichos asegurados. Estos últimos también pueden estar sujetos a sanciones por parte del Estado. El hecho es que, sujeto a las condiciones establecidas, los fondos asignados al seguro de pensiones no están sujetos a impuestos en muchos países. Si el contrato se rescinde anticipadamente, el asegurado puede perder los beneficios fiscales, ya que se otorgan precisamente con el fin de organizar seguridad adicional cuando los empleados alcanzan la edad de jubilación.
Al igual que en algunos tipos de seguros comentados anteriormente, un contrato puede combinar un seguro de pensión adicional y otros tipos de riesgos, como el seguro de accidentes y enfermedades y el seguro de defunción. En este último caso, tras el fallecimiento del asegurado, el beneficiario especificado en el contrato recibirá la cobertura del seguro por el importe previsto en las condiciones del seguro. Pero esta opción es más cara para el asegurado y la utilizan principalmente los asegurados que son el sostén de la familia.
El tipo combinado también incluye el tipo de seguro de anualidad como Seguro de vida con la condición de pago de anualidad del seguro. Aquí se reconocen como hechos asegurados los siguientes hechos: 1) supervivencia del asegurado a los plazos establecidos en el contrato de seguro para el pago de la anualidad del seguro; 2) supervivencia del asegurado hasta la fecha de vencimiento establecida del contrato de seguro; 3) fallecimiento del asegurado durante el período de vigencia del contrato por cualquier causa, salvo excepciones generalmente aceptadas (intencionalidad, intoxicación, suicidio, etc.). El tomador del seguro tiene derecho a elegir la frecuencia de los pagos de la anualidad del seguro: una vez al año o cada seis meses, trimestralmente, mensualmente.
El monto del seguro se establece por separado para los eventos “muerte del asegurado” y “supervivencia del asegurado”. En este último caso, la suma asegurada es costo de alquiler anual, aquellos. el monto de los pagos de anualidades únicas realizados durante un año de seguro. El tomador del seguro, de acuerdo con el asegurador, tiene derecho a aumentar o disminuir el importe de la suma asegurada durante la vigencia del contrato de seguro. Sin embargo, en este último caso hay una salvedad. Una vez iniciado el pago de la anualidad al asegurado, el importe del importe asegurado no podrá reducirse sin su consentimiento. Además, si la suma asegurada disminuye, el asegurador está obligado a pagar al asegurado el importe del rescate.
El contrato de seguro se celebra por un período de al menos tres años. Durante su período de vigencia existen:
* período de pago de la prima del seguro: el período establecido para que el asegurado cumpla con sus obligaciones de pagar la prima del seguro en su totalidad;
* período de espera: el período entre el final del pago de la prima del seguro y la fecha de ocurrencia del primer evento asegurado "supervivencia del asegurado". Este plazo se establece por acuerdo de las partes y suele tener una duración mínima de un año;
* período de pago de la anualidad del seguro: el período desde la fecha de ocurrencia del primer evento asegurado "supervivencia del asegurado" hasta la fecha de vencimiento del contrato de seguro. El inicio de este período no puede fijarse antes del final del período de pago de la prima del seguro.
La anualidad se paga al asegurado en la cantidad prescrita al final del período establecido para su pago (anualidad post-numerando): al final del mes, trimestre, semestre, año. La fecha del último pago único de anualidad es la fecha de vencimiento del contrato de seguro.
En el seguro de supervivencia, la suma asegurada se paga si el asegurado sobrevive hasta el momento fijado en el contrato. El importe de la suma asegurada se determina al concluir este último y, por lo general, se compone de la prima de seguro pagada y los ingresos previstos por la inversión de esta prima. Cuando el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza, no se realiza ningún pago del seguro y solo se devuelven al tomador de la póliza las primas pagadas.
Una característica distintiva de los tipos de seguros de vida es que el asegurado tiene derecho a recibir el importe del reembolso en caso de rescisión anticipada del contrato. El monto del reembolso representa la parte de los ahorros formados en virtud del contrato el día de su terminación, que es pagadera al tomador del seguro. Normalmente, el derecho a un importe de reembolso surge siempre que el contrato haya estado en vigor durante al menos 6 meses, pero se puede establecer un período mayor. Este requisito de la aseguradora está relacionado con garantizar la estabilidad de su cartera de seguros. El monto del reembolso depende de la duración del período de seguro vencido y del período por el cual se celebró el contrato.
Entre la gran cantidad de tipos de seguros de supervivencia, se pueden distinguir dos subgrupos: seguros de capital (montos) y seguros de anualidades (anualidades). El primer subgrupo combina tipos de seguros que tienen como objetivo acumular una gran cantidad mediante el pago sistemático de pequeñas contribuciones, que se pagan en una suma global. Los seguros de capital incluyen seguros de ahorro, seguros de matrimonio, seguros de hijos, seguros de vida mixtos, seguros de vida familiar y seguros de enfermedades graves. El segundo subgrupo incluye tipos de seguros cuyas condiciones prevén el gasto gradual de las cotizaciones realizadas en forma de pagos regulares. Los seguros de anualidades también combinan muchos tipos, entre los que destaca el seguro de pensiones. Echemos un vistazo más de cerca a los tipos individuales de seguros de vida.
Seguro de capital
Seguro de ahorro. El seguro de ahorro prevé el pago de la prima del seguro a plazos y el pago de la suma asegurada si el asegurado sobrevive hasta el final del período del seguro. A la hora de contratar un seguro, no es necesario rellenar un cuestionario sobre el estado de salud del asegurado, y más aún someterse a un reconocimiento médico.
Seguro para matrimonio. Una característica especial del seguro de bodas es que el monto asegurado se paga cuando el asegurado sobrevive hasta el final del período del seguro y la ocurrencia de un evento específico.
El objetivo de dicho seguro es garantizar que el asegurado recibirá la suma asegurada en caso de matrimonio, incluso si, durante el período del seguro, el pago de las primas del seguro se suspende debido al fallecimiento del asegurador.
Dado que las condiciones del seguro estipulan que el contrato sigue siendo válido después del fallecimiento del tomador del seguro, las aseguradoras establecen requisitos estrictos en cuanto a la edad y el estado de salud de quienes desean asegurar a sus hijos y nietos.
Los asegurados aquí son los padres, abuelos y otros familiares cercanos del niño de 18 a 72 años, y el asegurado es un niño de 15 años.
La prima del seguro se fija en función de la edad del asegurado, el período del seguro y la suma asegurada. Este último se determina por acuerdo de las partes.
Un evento asegurado es la presencia de dos condiciones:
- - supervivencia del asegurado hasta el final del período de seguro,
- - contraer matrimonio registrado o cumplir entre 21 y 25 años, según el acontecimiento que se produzca primero.
Existen tipos de seguros de matrimonio que combinan los riesgos del seguro de supervivencia y contra accidentes y enfermedades.
Seguro infantil. En el caso del seguro infantil, pueden actuar como tomadores y asegurados las mismas personas que en el seguro matrimonial. Sin embargo, dado que en este tipo de seguro la compañía está obligada a pagar la suma asegurada sólo si se paga la totalidad de la prima del seguro, no existen requisitos en cuanto a la edad y la salud de los asegurados. Las primas que el asegurado debe pagar durante todo el período del seguro dependen de la edad del niño, el monto del monto asegurado y el período del seguro. El tomador del seguro tiene derecho a elegir el método de pago de las primas, cambiar el monto del monto asegurado y rescindir el contrato anticipadamente.
En caso de fallecimiento del asegurado, cualquiera de sus familiares del niño puede hacerse cargo de sus responsabilidades. Cuando ninguno de los familiares asume la responsabilidad de pagar las primas, el contrato de seguro se rescinde con la devolución al hijo de las primas previamente pagadas.
El evento asegurado para este tipo de seguro es la supervivencia del asegurado hasta el final del período del seguro, la muerte de un niño durante la vigencia del contrato, así como una lesión o envenenamiento. En caso de fallecimiento, existen una serie de excepciones en las que no se realiza ningún pago del seguro.
Seguro de vida mixto. En el seguro de vida mixto, el seguro de vida y el seguro temporal en caso de fallecimiento se combinan en un solo contrato. En ocasiones esto también incluye eventos inherentes al seguro contra accidentes y enfermedades. Un rasgo característico del seguro mixto es que la cobertura del seguro se paga necesariamente en virtud de cada contrato: ya sea en relación con el fallecimiento del asegurado durante el período del seguro o en caso de su supervivencia hasta el final del período estipulado en el contrato.
El importe del pago del seguro se puede diferenciar en función de las causas de fallecimiento del asegurado.
Los siniestros asegurados también pueden incluir la pérdida permanente de la capacidad general para trabajar, pero sólo como resultado de un accidente. En caso de pérdida total de la capacidad para trabajar, se paga la totalidad de la suma asegurada, en caso de pérdida parcial de la capacidad para trabajar, se paga una parte de la suma asegurada correspondiente al porcentaje de pérdida de la capacidad para trabajar. En caso de fallecimiento del asegurado, el importe del seguro se paga a tanto alzado inmediatamente después de que se establezca el hecho del siniestro asegurado.
Seguro de vida familiar. Las condiciones del seguro de vida familiar brindan protección de seguro para todos los miembros de la familia bajo un solo contrato. Una persona que celebra un contrato de seguro familiar puede elegir qué miembros de la familia asegurar y qué casos estarán cubiertos por las obligaciones del asegurador.
Para la persona especificada, los eventos asegurados pueden incluir su supervivencia hasta el final del período de seguro, la muerte por cualquier causa, las lesiones recibidas como resultado de un accidente, para otros miembros de la familia, los eventos enumerados, excepto la supervivencia.
El importe de las primas del contrato depende de la edad del asegurado y su número, así como de los riesgos seleccionados.
Seguro contra enfermedades graves. Un nuevo tipo de seguro es el seguro contra enfermedades graves. Bajo este tipo, el pago se realiza si el asegurado sobrevive hasta el final del período de seguro, su muerte, así como si se le diagnostica una determinada enfermedad grave (cáncer, infarto de miocardio, etc.)
Las condiciones necesariamente prevén un período de espera: el diagnóstico de la enfermedad en los primeros tres meses después de la celebración del contrato no da al asegurado el derecho a recibir el pago del seguro.
Hay dos opciones para determinar el monto del monto asegurado. En el primer caso, al ocurrir una de las enfermedades aseguradas, el monto del seguro, que se pagará si el asegurado sobrevive hasta el final del período del seguro o en caso de su muerte, se reduce en el monto del seguro. pago realizado. En la segunda opción, el pago al momento del diagnóstico de una enfermedad no afecta el monto del monto asegurado para otras obligaciones del asegurador. Tenga en cuenta que el pago se realiza en una cantidad predeterminada elegida por el asegurado. Su valor no está determinado por el costo de los gastos médicos por el tratamiento de una enfermedad establecida, invalidez resultante o los ingresos del asegurado.
Seguro de alquiler
Un rasgo característico del seguro de anualidades es la realización de pagos del seguro por una cantidad fija con la frecuencia especificada en el contrato de seguro. Dependiendo del procedimiento establecido para el pago de cotizaciones y de las condiciones de pago acordadas, se distinguen varias opciones de anualidades:
- - anualidad inmediata: anualidad cuyo pago comienza inmediatamente después del pago (en una sola vez o en cuotas) del monto total de las primas del seguro,
- - anualidad diferida: una anualidad cuyo pago se difiere hasta una fecha futura determinada,
- - renta vitalicia: renta pagada a partir de una fecha determinada durante el período estipulado en el contrato de seguro,
- - anualidad prenumerando (“forward”) - anualidad pagada al comienzo de cada período establecido para el próximo pago de la cobertura del seguro,
- - anualidad postnumerando (“back”) - anualidad pagada al final de cada período establecido para el próximo pago de la cobertura del seguro,
- - anualidad constante - anualidad cuyo pago se realiza en una cantidad constante,
- - alquiler variable - alquiler cuyo valor cambia con el tiempo.
En la práctica, se utiliza ampliamente el aumento del alquiler, lo que permite neutralizar los efectos negativos de la inflación.
Seguro de pension. Las aseguradoras ofrecen una gran cantidad de tipos de seguros de pensiones. Consideremos el más simple de ellos: el seguro de pensión complementario.
El evento asegurado aquí es la supervivencia del asegurado hasta la edad de jubilación establecida. Por lo tanto, los pagos regulares en virtud del contrato de seguro se realizan, por regla general, además de la pensión estatal de vejez asignada. La pensión del seguro se paga al asegurado de por vida después de alcanzar la edad de jubilación y sujeto al pago de todas las cotizaciones adeudadas en virtud del contrato de seguro.
Los aseguradores pueden ser personas físicas y jurídicas. El importe de la pensión adicional y la frecuencia de su pago se especifican en el contrato de seguro. El período de seguro se determina como la diferencia entre la edad de jubilación establecida y la edad del asegurado en la fecha de registro del contrato. El importe de las primas del seguro se fija en función del sexo del asegurado, el período de seguro y el importe de la pensión seleccionada. Al vencimiento del período de seguro, el asegurado tiene derecho a recibir la primera pensión, y si sobrevive hasta las próximas fechas establecidas para su pago, la segunda y siguientes pensiones sin restricción alguna mientras el beneficiario esté vivo.
Una condición importante de este tipo de seguro es la posibilidad del asegurado de rescindir el contrato antes de que expire el período del seguro y recibir el monto del reembolso cuando necesite el dinero.
Al igual que en algunos tipos de seguros comentados anteriormente, un contrato puede combinar un seguro de pensión adicional y otros tipos de riesgos, como el seguro de accidentes y enfermedades y el seguro de defunción.
Seguro de vida con la condición de pago de anualidad del seguro. Los seguros combinados incluyen este tipo de seguros de anualidad, como los seguros de vida con la condición de pago de la anualidad del seguro. Aquí se reconocen como eventos asegurados los siguientes eventos:
- 1) supervivencia del asegurado hasta el plazo establecido en el contrato de seguro para el pago de la anualidad del seguro,
- 2) supervivencia del asegurado hasta la fecha de vencimiento establecida del contrato de seguro,
- 3) fallecimiento del asegurado durante el período de vigencia del contrato por cualquier causa, salvo excepciones generalmente aceptadas (intencionalidad, intoxicación, suicidio).
El tomador del seguro tiene derecho a elegir la frecuencia de los pagos de la anualidad del seguro: una vez al año o cada seis meses, trimestralmente, mensualmente. El monto del seguro se establece por separado para los eventos “muerte del asegurado” y “supervivencia del asegurado”.
El contrato de seguro se celebra por un período de al menos tres años.
42. Condiciones básicas del seguro de vida en caso de muerte y supervivencia.
En las pólizas de fallecimiento, el pago del seguro se realiza después del fallecimiento del asegurado. El tomador del seguro puede celebrar un contrato respecto de su propia vida o de la vida de otra persona. Se dividen en 2 tipos: seguros de vida y seguros temporales (seguros por un período determinado).
Las personas menores de 65 a 70 años pueden estar aseguradas mediante un contrato de seguro de vida. El tamaño de la tarifa del seguro depende de la edad (cuanto mayor es la persona, más alta es) y el sexo (para los hombres las tarifas son más altas que para las mujeres) del asegurado, su profesión, estado de salud, hábitos de vida, así como como el período de pago de la prima del seguro.
En el seguro temporal, la compañía de seguros paga una cantidad determinada en caso de fallecimiento del asegurado durante el período de validez del contrato, es decir, Durante la vigencia del contrato, si no se produce el fallecimiento, entonces no se realiza ningún pago. Estos contratos se celebran por un período de 1 a 20 años. La suma asegurada se puede fijar en cualquier monto.
Tipos de contratos de seguro temporal en caso de fallecimiento: con suma asegurada constante, con suma asegurada en constante aumento, con suma asegurada constantemente decreciente, con derecho a renovación, con derecho a su transferencia a seguro de vida, con aumento de primas de seguros.
En el seguro de supervivencia, la suma asegurada se paga si el asegurado sobrevive hasta el momento fijado en el contrato.
La suma asegurada se compone de la prima del seguro pagada y de los ingresos previstos por la inversión de esta prima. Cuando el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza, no se realiza ningún pago del seguro y solo se devuelven al tomador de la póliza las primas pagadas.
Una característica distintiva de los tipos de seguros de vida es que el asegurado tiene derecho a recibir el importe del reembolso en caso de rescisión anticipada del contrato. El monto del reembolso representa la parte de los ahorros formados en virtud del contrato el día de su terminación, que es pagadera al tomador del seguro.
Hay 2 subgrupos de seguros de vida: seguros de capital (montos), que tienen como objetivo acumular una gran cantidad mediante el pago sistemático de pequeñas cotizaciones, que se pagan en una suma global (seguro de ahorro, seguro de matrimonio, seguro de hijos) y seguros de anualidades ( anualidades), cuya condición es prever el gasto gradual de las cotizaciones realizadas en forma de pagos periódicos (seguro de pensiones).
43. Seguro de accidentes, sus formas y tipos.
Al asegurar contra accidentes y enfermedades, los riesgos del seguro incluyen:
1. Incapacidad temporal por accidente o enfermedad.
2. Pérdida permanente de la capacidad para trabajar (incapacidad) como consecuencia de accidentes o enfermedades.
3. La muerte también se debe a accidentes o enfermedades.
La lista de enfermedades está indicada en el contrato de seguro.
El importe de la prima del seguro depende de la profesión.. Cuanto más peligrosa sea la profesión, mayor será el pago del seguro. La suma asegurada en el seguro voluntario se establece por acuerdo de las partes. Está limitado por las capacidades financieras del propio asegurado. El seguro contra accidentes o enfermedades puede ser obligatorio y voluntario.
Monto del pago del seguro determinado en función del grado de pérdida de la capacidad laboral general del asegurado. El monto del pago se puede fijar como un porcentaje del monto asegurado para cada tipo de posible lesión o enfermedad. En este caso, a las reglas del seguro se adjunta una lista de posibles beneficios del seguro, cada uno de los cuales corresponde a un determinado porcentaje del pago. Los pagos se pueden realizar por cada día de enfermedad en un monto fijo o como un porcentaje del monto total. La duración del seguro de accidentes debe ser de hasta 1 año.
Los asegurados podrían celebrar un contrato en beneficio propio o de otras personas con edades comprendidas entre 1 y 79 años.
El tomador del seguro tiene derecho designar a cualquier persona como receptor de la cobertura del seguro en caso de su muerte (o la del asegurado).
Objeto del seguro – intereses de propiedad relacionados con la vida, la salud y la capacidad para trabajar del asegurado
Caso de seguro:
1) la lesión fue recibida por el asegurado (asegurado) durante el período de vigencia del contrato como resultado de un accidente en el hogar, en el trabajo, como resultado de procedimientos médicos inadecuados
2) envenenado por productos químicos, venenoso por plantas, drogas, enfermedades
3) recibo de invalidez de los grupos 1, 2, 3 establecido para el asegurado después del evento especificado dentro de 1 año a partir de la fecha de su establecimiento
4) muerte del asegurado por entrada accidental en las vías respiratorias de un cuerpo extraño, shock anafiláctico, ahogamiento, hipotermia, enfermedad.
No es un evento asegurado:
1) Cometer delito doloso por parte del asegurado
2) Conducir en estado de ebriedad, lo que resulta en lesiones o muerte.
3) suicidio
4) Autolesión intencional
5) De acciones militares. Monto de la cobertura del seguro determinado según la gravedad de las lesiones según una tabla especial:
cantidad de miedo se establece por acuerdo de las partes.
[Tipo arancelario: 1-16l – 1,2%; más – 1,6%.]
El acuerdo entra en vigor a partir del día siguiente al pago de 1 prima de seguro.
El contrato se redacta en un formulario que se entrega al asegurado junto con la póliza de seguro, un documento que certifica la transacción de seguro.
Procedimiento y condiciones para el pago de la cobertura del seguro.– pagado dentro de los 5 días siguientes a la fecha de recepción documentos:
1)Tenedor de una póliza– celebración de un contrato, paga primas y compra una póliza de seguro: solicitud, póliza de seguro, certificado de una institución médica sobre el tratamiento de una lesión, otro documento médico que indique la fecha y circunstancias del evento asegurado, diagnóstico, duración del tratamiento
2)B beneficiario– una persona designada para recibir el monto del seguro si ocurre un evento asegurado: póliza, copia del certificado de defunción del asegurado, pasaporte
3)norte herederos– los mismos documentos que el beneficiario, certificados de herencia
4)Z seguro– aquel cuya vida y salud han sido aseguradas.
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El seguro de vida implica - por definición - dos riesgos iniciales: la supervivencia (hasta cierta edad o evento) y la muerte, que se considera ya sea como una alternativa a la supervivencia, o como un factor de riesgo adicional (tipo de seguro mixto - para supervivencia y en caso de muerte al mismo tiempo).
Las características básicas de los tipos estándar de seguros de vida son las tarifas (netas y brutas) y las reservas de primas.
El cálculo de las tarifas netas de los seguros de vida (así como de las pensiones) se basa en dos modelos iniciales que caracterizan la igualdad matemática de las obligaciones financieras de los asegurados y del asegurador al celebrar contratos de supervivencia y en caso de fallecimiento. El lado izquierdo de estos modelos muestra todas las primas probables y descontadas del asegurado, y el lado derecho muestra todos los pagos probables y descontados del asegurador. El asegurado paga su dinero si sobrevive hasta cada año posterior, y el asegurador paga cuando el asegurado sobrevive o en caso de su muerte. Cada pago está correlacionado con el monto del seguro aceptado (condicionalmente) para la Unidad (es decir, 1 rublo, 1 dólar, etc.).
Los valores probabilísticos del costo moderno de los pagos mutuos entre el tomador del seguro y el asegurador de seguros de vida se determinan a partir de la igualdad:
1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)
¿Dónde está el factor de descuento?
px es la probabilidad de supervivencia del asegurado y la correspondiente probabilidad de pagar dinero por cada una de las contrapartes por la cantidad de 1 unidad monetaria (en adelante, MU);
PAG- el número de años de vida del asegurado (de 0 a 100 años).
Los valores probabilísticos del costo moderno de los pagos mutuos entre el tomador del seguro y el asegurador del seguro de defunción se determinan a partir de la igualdad:
1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)
donde el lado derecho utiliza las probabilidades de fallecimiento del tomador del seguro y las correspondientes probabilidades de pagos por parte del asegurador en caso de fallecimiento del tomador del seguro.
Sobre la base de estas igualdades, se calculan las tarifas del seguro de defunción.
Cálculo de pagos por seguro de vida.
Determinemos el tamaño de la prima única del asegurado a la edad de x años, si sobrevive a x+ PAG años, deberá recibir 1 unidad del asegurador. Denotemos el tamaño de esta prima con el símbolo inf. Dado que esta prima se introduce incondicionalmente, la probabilidad correspondiente es igual a uno. Por lo tanto, si el valor presente de la prima es igual a inf. entonces el costo probable correspondiente de pago por parte del asegurador se determina como vn*npx, donde, yo- número de personas mayores X años. lx+n- número de personas y edad X+ PAG años. De aquí 
--. Multiplicando esta relación por el valor , obtenemos una igualdad modificada, que se transforma en la fórmula
donde estan los indicadores Dx, Dx+n- números de conmutación (Tablas 1 y 2).
Tabla 1. Tabla de números de conmutación
(fragmento, para el número de personas vivas lx)
|
Edad, x años |
Dx=lx*vx |
|||
Tabla 2. Tabla de números de conmutación
(fragmento, para el número de personas fallecidas dx)
|
Edad, x años |
Cx = dx *vx+1 |
|||
Los datos de la tabla se compilan a una tasa de interés. i= 3%.
Por ejemplo, Para un asegurado de 40 años, según los términos del contrato, el asegurador está obligado a pagar la suma asegurada sólo si sobrevive hasta los 45 años. A una tasa del 3%, la prima a tanto alzado que el asegurado debe pagar al celebrar el contrato es igual a:
El número 0,8455 es la tasa arancelaria para las personas de 40 años que están aseguradas para sobrevivir hasta los 45 años. Su valor también se determina mediante números de conmutación (Tabla 1):
Si el monto asegurado en virtud de este contrato fue de 300 rublos, entonces el asegurado debe pagar 254 rublos. (300 0,8455).
Si el asegurado realiza una aportación única, el asegurador puede pagar 1 unidad cada uno. anualmente durante toda la vida del asegurado desde el momento de la celebración del contrato (o, como pensión, después de un tiempo). En este caso, el monto de la prima única debe corresponder al valor actual de todos los pagos probables que realiza el asegurador al final del período (post-numerando):
Dónde nortex+1= Dx+1 + Dx+2 + Dx+з+… - número de conmutación. Se obtiene como resultado de la acumulación de valores. dx desde abajo hacia arriba en la tabla de mortalidad. Los valores de Nx para algunas edades se dan en la tabla. 1.
Por ejemplo, El asegurado tiene 40 años. entonces el asegurador puede pagar de por vida solo 1 unidad. al final de cada año, siempre que la aportación única sea:
Cuando los pagos vitalicios se difieren durante n años y el asegurador los paga al final de cada año (postnumerando), el monto de la contribución a tanto alzado se determina de acuerdo con la igualdad:
Por ejemplo: Supongamos que la aseguradora se compromete a pagar 1 unidad al tomador del seguro. de por vida no a partir de la fecha de pago de la prima, sino después de cinco años.
En este caso, el aporte único del asegurado cuya edad sea 40 años deberá ser:
Según un contrato de seguro, el asegurado no puede pagar las primas de una vez, sino periódicamente. Para garantizar que la igualdad de responsabilidad de las dos partes en virtud del contrato no cambie, el costo actual de los pagos probables por parte del asegurado se reduce a una contribución de suma global.
El monto de la contribución periódica está determinado por la fórmula
donde αх – pagos anuales del asegurado
El numerador y denominador de esta fórmula se modifican en función de las condiciones de pago del importe del seguro por parte del asegurador.
Por ejemplo, La tarifa neta para los asegurados cuya edad sea de 40 años y que hayan suscrito un contrato de vida hasta los 45 años se determina de la siguiente manera. El monto de la contribución única del asegurado, que se reemplaza por pagos periódicos, es igual a Dado que, según los términos del contrato, se supone que el asegurado pagará hasta la edad de x+n años, entonces cuando los pagos se realizan al inicio de cada período (prenumerando), su valor moderno es la diferencia entre la renta vitalicia inmediata y la renta vitalicia diferida prenumerando:
Por tanto, el tamaño de la prima neta anual es igual a:
Según el ejemplo
Si se concluye un contrato de seguro de vida por un monto de 300 u.m., la prima anual será de 54 u.m.
Cálculo de pagos por seguro de defunción.
La tarifa neta del seguro de defunción también se determina utilizando tablas de números de conmutación. Veamos los seguros de vida y de fallecimiento a término. Para una persona cuya edad es x años, la probabilidad es moderada, dentro del próximo año de vida es igual a, y la probabilidad de morir dentro de (n+1) años es igual a:
En el caso del seguro de vida en caso de fallecimiento, la contribución global del asegurado debe ser igual a la suma de todos los valores probables de los pagos del asegurador a su valor actual. Fórmula (7):
donde Mx y Dx se determinan a partir de la tabla de números de conmutación (Tablas 1 y 2).
Por ejemplo, La prima neta del seguro de vida en caso de fallecimiento de personas mayores de 40 años es igual a 
Si el contrato en caso de fallecimiento se concluye por un monto de 1.000 u.m., la prima neta única será de 370 u.m. Siempre que el asegurado fallezca, el asegurador pagará 1.000 u.m.
Para evitar que personas con problemas de salud celebren un contrato (es decir, un aumento de la mortalidad en los primeros años después de la celebración del contrato), el pago de los importes del seguro en caso de fallecimiento del asegurado puede posponerse por cualquier número de años a partir de la fecha de celebración del contrato. Debido a esto, la cuenta regresiva del número de conmutación L/ también se pospone mientras dure el plan de cuotas, y el cálculo de la prima neta única se realiza de acuerdo con la fórmula
Para los seguros de vida en caso de fallecimiento, la prima neta anual es igual a:
(9)
Con el seguro diferido, la prima neta se paga una vez al año. es igual a:
( 10)
Si el seguro es temporal, entonces la tasa neta anual se determina como:
El seguro de vida le permite no solo asegurar riesgos, sino también acumular una cantidad decente de dinero. Para hacer esto, debe elegir un programa de seguro de vida y discutir con la aseguradora los términos del seguro, la cantidad que planea recibir al final del contrato de seguro, así como la posible cantidad de ingresos por inversiones.
El seguro de vida es uno de los tipos más comunes de seguro de vida patrimonial. Lo ofrecen en la Federación de Rusia aproximadamente 20 compañías de seguros (por ejemplo, Alliance-Life, Uralsib-Life, AlfaStrakhovanie-Life, Capital-Life, etc.).
Su esencia es la siguiente:
- El asegurado paga las primas del seguro al asegurador durante un período de tiempo determinado (de 1 año a 25-40 años).
- A partir de ellos, el asegurador forma reservas de seguros e invierte el dinero en diversos instrumentos de inversión (depósitos, valores, bienes inmuebles, etc.).
- Al finalizar el contrato de seguro (supervivencia hasta una fecha determinada), el capital se desembolsa junto con los ingresos de la inversión recibidos.
Por lo general, estos programas se combinan y, además del riesgo de supervivencia, también cubren el riesgo de muerte súbita del asegurado por un accidente, accidente de tráfico o enfermedad y, a veces, discapacidad o pérdida de la capacidad para trabajar.
Las sumas aseguradas para estos dos riesgos principales (muerte y supervivencia) pueden ser iguales o diferentes, y serán mayores cuanto mayor sea la prima. Como resultado, las pólizas de seguro de vida brindan una doble protección: el ahorro ante la inflación y una posible devaluación, y además, la vida del cliente. Este tipo de seguro es una solución ideal para los prestatarios, así como para los empresarios de quienes dependen económicamente sus familiares.
¿Quién puede obtener un seguro?
La edad del asegurado en el momento de contratar el seguro debe ser de 18 a 75-80 años. Las pólizas se venden no solo a ciudadanos de la Federación de Rusia, sino también a extranjeros. Es bastante raro que se rechace un contrato, pero si el cliente ya está en la "lista negra" debido a sospecha de fraude, entonces el rechazo es muy posible.
Las aseguradoras también desconfían de asegurar a las personas mayores, así como a aquellas que ya padecen alguna enfermedad grave. Pueden limitar el período del seguro, agregar restricciones adicionales de pago al contrato u ofrecer tarifas más altas.
El pago del seguro puede ser recibido por el propio cliente si sobrevive hasta la fecha especificada en el contrato, o por su beneficiario, por ejemplo, los herederos. El dinero se paga en forma de suma global o en forma de anualidad (pagos mensuales), según los términos de la póliza.
Cómo redactar un contrato de seguro de vida
Para suscribir un contrato de seguro de vida, debe seleccionar una compañía de seguros y un programa de seguro. Esto debe hacerse de manera muy responsable, ya que se espera una cooperación a muy largo plazo, lo que significa que la empresa debe tener una posición estable en el mercado y una buena reputación comercial.
Para firmar el contrato basta con aportar:
- pasaporte de un ciudadano de la Federación de Rusia o de un ciudadano de un estado extranjero;
- formulario de solicitud de seguro.
Además podrán solicitar:
- certificado de empleo o declaración de impuestos;
- informe de examen médico;
- cuestionarios especiales sobre la patología/enfermedad indicada en el cuestionario;
- protocolo de la operación (si lo hubiera);
- resumen de alta en el lugar de recepción de atención médica;
- resultados de métodos de investigación endoscópicos, electrofisiológicos, ecografía, tomografía, radiografías, monitorización de la presión arterial las 24 horas y ECG.
El tomador del seguro está obligado a informar al asegurador en un cuestionario sobre las circunstancias que son significativas para determinar la probabilidad de ocurrencia de un evento asegurado y el monto de las posibles pérdidas por su ocurrencia, y también proporcionar, a su solicitud, certificados de salud. .
Un contrato de seguro de vida siempre se redacta por escrito después de que se hayan revisado todos los documentos y la aseguradora esté lista para firmarlo.
Tarifas de seguro de supervivencia
El costo de una póliza de seguro de vida es en promedio de 5 a 30 mil rublos por año, pero también hay compañías que fijan el nivel mínimo en 50-60 mil rublos por año. Las tarifas se calculan individualmente según la edad y el sexo del cliente, la duración del seguro, el riesgo para la vida por actividades profesionales y el estado de salud.
Pero antes que nada, es importante el tamaño de la cantidad que el cliente planea ahorrar. Por ejemplo, si después de 10 años es un millón, esta cantidad se divide entre todo el período del seguro. La duración máxima de los contratos vitalicios suele ser de 25 años, con menos frecuencia de 30 a 40 años.
Costo de seguro
Durante la vigencia del contrato, el tomador del seguro tiene derecho a reducir la suma asegurada. Si, por ejemplo, los ingresos familiares han disminuido, se puede revisar el programa y reducir los pagos y montos del seguro. Las contribuciones se pagan en una suma global, trimestral, semestral o anualmente (la mayoría de las veces).
Plazos de aviso y pago
El asegurador deberá ser notificado del evento asegurado dentro del plazo especificado en el contrato. Generalmente son 30-45 días. Junto con la solicitud de pago, también se aportan los documentos que confirman la ocurrencia del evento asegurado.
En caso de supervivencia, se paga el 100% de los ahorros más los ingresos adicionales por inversiones, que se recalculan en función de los resultados de la inversión del asegurador, el monto de las reservas y los atrasos en el pago de las primas de seguros.
Si el asegurado fallece durante la vigencia de la póliza, sus herederos también recibirán el 100% del monto asegurado con los ingresos devengados el día del fallecimiento. El importe del pago del seguro se puede diferenciar en función de las causas de fallecimiento del asegurado. Por ejemplo, si un cliente falleció como consecuencia de un accidente, sus herederos pueden recibir hasta el 300% del monto asegurado, si así lo estipula el contrato.
Pros y contras del seguro de vida
El seguro de vida tiene muchas ventajas. Al sobrevivir, el asegurado recibe no sólo ahorros, sino también ingresos garantizados por inversiones (normalmente al menos el 5% anual). En caso de muerte súbita, todos los fondos acumulados serán recibidos por sus familiares.
Beneficios del seguro de vida:
- protección del capital contra la depreciación;
- inviolabilidad del dinero en caso de divorcio, confiscación;
- la posibilidad de seleccionar la moneda del seguro;
- deducción fiscal para contratos de larga duración (a partir de 5 años).
Desventajas del seguro de vida:
- condiciones desfavorables para rescindir el contrato;
- posible quiebra de la aseguradora y pérdida de capital;
- un gran número de excepciones a los pagos.
Básicamente, el seguro de vida tiene un inconveniente: la pérdida de acceso a su dinero durante mucho tiempo. Si deposita dinero, puede retirarlo cualquier día o, en caso de una gran cantidad, en 2 o 3 días, pero en el caso de un seguro de vida esto es imposible.
El cliente sólo tiene derecho al llamado importe de reembolso, que no es igual al importe de dinero transferido. Por ejemplo, seis meses después de la celebración del contrato, equivale al 75% del ahorro acumulado, y más cerca del final del período del seguro, al 98%.
El derecho al importe del reembolso surge siempre que el acuerdo haya tenido una vigencia de al menos seis meses. Si solicita la rescisión de la póliza antes, la aseguradora simplemente se negará a devolverle el dinero.
Otro inconveniente es la posible fuga de la empresa del mercado o su quiebra. Nadie está asegurado contra tales riesgos, pero si elige el socio de seguro adecuado, una póliza de supervivencia puede convertirse en una herramienta muy útil para proteger a su familia de posibles riesgos y formar un capital básico.
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